随着近来一系列高利贷事件的爆发，“影子银行”的潜在风险渐渐浮出水面。由于大笔存款流出银行体系，而银行本身的存款也变得更加短期化和波动化，这将造成银行的存贷期限错配问题更加严重，进而影响到金融宏观调控的节奏和效果。（11月11日《经济日报》）
为此，央行负责人近日指出，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。（11月11日《北京晨报》）
自今年4月份开始，温州不少企业主因资金链断裂被迫跑路的消息反复见诸报端，随后河南信阳、鄂尔多斯等多地接连爆发了民间借贷资本“雪崩”事件。大规模的借贷危机引发了中央高层的高度关切，此次央行重申高利贷标准，可谓是高调地挑开了民间借贷的红盖头，这一举措可圈可点。
我们知道，长期以来，民间借贷作为中国信用体系中的非正规信用形式，一直隐藏在黑暗的角落里。非法集资、暴利催债等都是民间借贷衍生出的违法活动，一定程度上危害到公众的财产安全和企业主的人身安全，甚至影响了中国金融市场的稳定发展。央行的这次表态，可谓从正面肯定了多层次信贷市场的积极作用，这对于躲避在暗夜里的民间借贷来说，能够有效预防违法的金融活动，引导地下金融组织走向正规的道路。
其实，中小企业发展的客观需求一直呼唤监管部门给民间借贷一个名分。今年上半年，国内多家中小企业遭遇“资金荒”，甚至濒临破产边缘。央行此次表态，对于解决中小企业融资难的问题是很有帮助的。
以前，我们曾试图在体制内通过扩展正规金融机构功能来缓解“资金荒”的问题，效果不是很明显。其实，中小企业的贷款规模一般比较小，而风险却不小，在抵押担保不足的情况下，难以满足正规金融机构的盈利需求。正规金融机构一般对中小企业融资没什么兴趣，即使银行愿意贷款给这些企业，漫长的审查周期也缓解不了企业的燃眉之急。因此，民间借贷成了中小企业解决融资难的首选办法。央行此次表态，是国家对民间借贷进行疏导和规范的体现，对于中小企业持续缓解“资金荒”也是很有好处的。
当然，央行的这次表态虽然确实起到了给民间借贷名分的作用，但还有一些问题值得我们思考。
在现实中，一些参与民间高利拆借的上市公司并未将实际“超过基准贷款利率4倍”的利息约定写在合同里，而是预先加在了借款本金中，借条上的内容根本不会体现出违法高利贷的痕迹，使得相关管理规定无法落到实处。因此，我们或许应该思考一下，央行重申的“4”倍标准是否科学，是否能实际起到遏止违法高利贷活动的作用？
笔者认为，界限的设定不能片面以正规金融机构的贷款利率为参数，而应根据民间借贷及中小企业的实际情况，谨慎细化标准，确定出合理有效的指导利率。否则，不但不能遏止违法高利贷的猖獗，还会搅乱利率体系的稳定。
另外，还要尽快完善相关的法律法规，用法制的力量来约束引导民间借贷的发展。中国中小企业协会副会长周德文日前表示，“温州这一轮民间借贷危机，倒逼搁浅多年的《放贷人条例》提上议事日程。温州这次的企业危机和缺乏法律约束有很大的关系。”
而且，民间借贷亟需为之量身定做的法律法规。民间借贷是一个复杂的范畴，包含多种多样的组织形式和经营方式，在制定相关法律法规的时候，也应考虑到这一点。例如，针对民间借贷的利率、放贷人的门槛准入标准、中小企业贷款额度等方面都是需要区别对待的，不能一概而论。（清晓）
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（责任编辑：李焱）
