余丰慧：“六不准”能否终结银行暴利

    针对围绕贷款滋生的各类违规收取服务费问题，银监会提出“不准以贷转存，不准以贷收费，不准存贷挂钩，不准浮利分费，不准一浮到顶，不准借贷搭售”。(《21世纪经济报道》2月8日)

    根据银监会统计数据，去年前三个季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长35.4%，人均利润近40万元。估计2011年商业银行累计实现利润会超过1万亿元，那么人均利润会超过50万元。目前沪深两市共有6家银行发布2011年业绩预增公告，深发展、民生银行、华夏银行业绩再现高速增长，预计同比增长超过五成。光大银行、浦发银行业绩增长紧随其后，净利润同比分别增长41.03%和42.02%。兴业银行预计2011年净利润同比增长37.73%。各家大型银行利润都呈现20%以上的增长。

    商业银行利润主要来自三个方面：贷款利差是其利润的主要来源。我国一年期存款利率为3.5%，一年期贷款利率为6.56%，存贷利差为3.06个百分点，是国际上的好多倍。贷款利差收入带来的利润占整个银行利润的80%以上。

    围绕贷款衍生出的直接收入和间接收入是其利润的另一个来源。另一大收入来源是真正中间业务带来的收入。传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品带来的收入；代理证券业务和保险业务，代理和托管信托产品等增加的收入。

    笔者总结的商业银行三大收入来源中，其中两项都是由贷款直接产生和衍生的。笔者初步计算，如果将贷款利率上浮、以贷转存、强行收取理财费用等收费项目全部计算在利差里，那么，我国商业银行存贷利差将远远超过3%。

    商业银行过高利差收入和依附于贷款之上名目繁多的衍生收费，对实体经济杀伤力巨大，对商业银行也非常不利，是一个“双输”的结果。银行主要来源于贷款高利差和贷款衍生出的高收费，正在侵蚀实体经济利润，并有可能导致宏观经济走下坡路，最终反过来影响银行收入增加甚至酿成银行贷款风险。

    同时，贷款高利差和贷款衍生出的高收费对银行利润贡献率如此之高，弱化了商业银行的创新能力和研发推广新产品的动力，不但耗费资本而且极易酿成资产风险，不利于银行调整经营结构。

    银监会出台的“六不准”，表面看来似乎旨在挤出中间业务收入中的水分，其实是击中了商业银行暴利的软肋，对商业银行暴利的杀伤力非常之大。希望能不折不扣将“六不准”落实下去，彻底挤出商业银行中间业务收入的水分，整治规范银行业乱收费状况，逐步终结商业银行的畸形暴利。

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（责任编辑：武晓娟）