吴秋风：“丽水模式”能否教会农民使用小额贷款？

    央行17日消息，中国人民银行、浙江省人民政府日前联合下发通知，决定在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作，并实施《丽水市农村金融改革试点总体方案》（下称《方案》）。《方案》提出，综合运用货币财税政策工具，提高金融资源配置效率。综合运用信贷、证券、保险、信托和担保等金融资源，提升直接融资比重，推荐规模化农业经营实体到中小企业板和创业板上市融资。（5月18日《中国证券报》）

    毫无疑问，“丽水模式”将成为未来一段时期内中国金融业界讨论的一个热点。

    在不久前温州成为中国金融综合改革试验区后，丽水又成为中国农村金融改革试点区域，浙江在三十年后重新回到了中国金融改革的“起点”，但不同之处是，三十年前试点是处于中国改革开放发轫期，2012年的试点则预示着中国改革开放进入到了深水区。

    选择浙江省的温州和丽水两处做金融实验区，值得注意的是两地的区别之处。

    温州是中国民间借贷最活跃的地区，在小微企业遭受到后世界金融危机时代的冲击后，现有的中国金融模式已经走到了必须变革的境地了，温州民间资本的流动方式和运作机制倒逼了中国整个金融体系的改变，“民间资本进入金融业是大势所趋”，其规则制定和可控的程度都需要中央政府和央行的介入，温州成为中国金融综合改革试验区后，民间资本的阳光化不仅有助于中国金融体系多元化，也规避了民间资本因无人监管沉积的风险。

    丽水的农村金融改革试点是凸显了丽水是中国经济发达地区的欠发达地区的特质。丽水农村金融“既要进入现代农业发展体系，也要照顾好传统小农经济的资金需求”的目标，恰好说明了在现代农业和传统农业经济之间都有金融的缺位，无论是农民个体还农业经济都迫切需要有效的金融体系作为支撑。对中国来说，在丽水的金融改革经验可以扩散到中国中西部的欠发达地区，改变改革开放三十多年欠发达地区的经济状况，特别是弥补农村金融体系的缺位现状。

    也就是说，同是在浙江，温州要做的是改变有模式无规则的现状，丽水则是要改变的是有需求而无模式的现实。

    尽管丽水的农村金融改革试点要在农村金融的“八大体系”即涉及农村金融组织、农村金融产品、金融惠农政策、农村金融市场、农村金融信用、金融服务平台、农村支付服务体系以及农村金融生态体系方面所为，但从中国实际情况考察，最迫切的问题是小额贷款公司转成村镇银行的需求。

    目前中国农村的金融机构仅限于农商行或农村信用合作社，以及政策性银行农业发展银行等，与农民个体之间不接“地气”，小额贷款机构一旦在中国农村铺开，才是“八大体系”形成的第一步，一些学者推崇的对农民、农业的“金融教育”不可能靠书本式的说教模式，农民只有在小额贷款方面达到自由地使用的程度，学会使用各种小额贷款的金融产品，才可能较为直观地形成经验和应用技巧，中国农村金融改革的基础——金融意识才算真正意义上的扎根在农民的脑子里。

    某种意义上说“丽水模式”是“温州模式”的普及版，中国的人口基数的大头还是在农业人群中，进入改革开放深水区后，让农业人口掌握了对金融工具的使用，也就有机会赋予大多数中国人真正参与实现建立金融大国的梦想了。

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（责任编辑：李焱）