●农民理财需求应该引起重视
●理财产品有助农民增加收入
●保险理财帮助农民防范风险
●金融机构需要创新产品服务
理财是近年来金融机构着力推动的一项新业务。目前市场上发售的理财产品，从风险高低的角度，可分为保本型和非保本型理财产品；从币种上划分，有人民币和外汇理财产品。通俗地讲，理财就是帮助你钱生钱，让你的收入高于在银行的存款。目前流行的口号是：“你不理财、财不理你”。通过购买房产、基金、国债、保险或组合产品，使得家庭资产得以增值。
金融机构特别是商业银行利用其专业的队伍如理财师和组合的产品，积极开展理财业务，有专门的财富管理中心、理财中心，但目前他们主要是为富人服务，为城市居民服务。笔者在这里强调的是，金融机构要重视对农民的理财。
首先，农民群体中富裕的人也很多。随着30多年的改革开放，中国农民虽然总体上与城镇居民的收入差距较大，但是也有一部分农民特别是东南沿海地区的农民，积累了数量可观的财富，这些人是新型农民，但是他们的思想还比较保守，金融知识也比较欠缺，这些人需要银行主动帮助其进行理财。
其次，不是特别富裕的农民也需要理财服务。以种植业为主兼做副业的农民，由于中央对农民的各种补贴，比如粮食直补、机具补贴、种子补贴等，加上国家减免农业税，其收入有所增加，特别是季节型的闲置资金，如果要用好，购买银行一些结构性理财产品，如7天、半个月、1个月等不同期限的理财产品，既保本，收益又高于银行存款，农民可以增加收入。
第三，农民工有理财的必要。许多农民家庭的年轻一代绝大多数在城镇打工，如果他们有理财意识，购买一些银行发售的理财产品，可获得比银行存款更高的收入。目前比较普遍的现象是，农民工在外省吃俭用，所挣的钱过年都汇到家乡，要么存银行、要么盖房子或改造装修房子，如果换个思维，去购买一些理财产品，则可以使得收益最大化，获得一些资本利得或固定的债券收入。
最后，保险理财对于农民防范风险很有作用。许多银行代理保险产品，如果农民有保险意识，则可以购买一些名目繁多的保险产品中的一种。既可以提高对未来的保障，又可以获得收益，对农民的养老、医疗、不确定因素的防御等都有好处。
现在的关键是如何让农民积极投入到理财的行列中来，这方面金融机构大有可为。
从金融机构的角度说，要带着对农民的一份社会责任，积极开展金融知识、理财知识下乡活动，对农民开展理财知识培训，委托村级组织或通过农村远程视频系统，对农民进行培训。要用通俗易懂的语言，让农民接受和明白理财的基本内容，教材要简单明了且易操作。除了理财知识外，金融机构要为农民提供便利的服务，让农民能买得到理财产品，金融机构要根据情况设计一些差别化的服务，确保农民能与城镇居民有公平的购买机会,如设立汽车流动服务站、便民服务点等。既要带着感情和责任，为农民提供信息，讲解理财产品的功能，又要帮助农民消除对理财产品模糊的认识和对风险的担心。银行员工也要纠正对理财产品的错误认识，如理财产品会减少储蓄存款，导致资金分流，存款任务完不成等。实际上理财产品能带动储蓄存款的增加，提高个人客户的忠诚度和个人客户的质量。金融机构还要做好理财产品的售后服务，使得农民能放心购买银行的理财产品。
从农民角度来说，要解放思想，破除传统的观念，克服长期以来形成的有钱存银行、不相信别的金融资产的习惯思维，加强对经济金融知识的学习，特别是对基金、国债、资产组合产品、保险等新的金融产品的了解。在理财产品的品种上重点选择保本型的产品。另外，要主动去银行咨询，银行是面对所有客户的金融机构，农民也是银行关注和服务的群体。银行则要改变服务态度，积极主动热情地介绍和回答农民的疑问，农民与金融机构加强沟通，农民理财一定能向前迈进一大步。
（作者为中国农业银行内蒙古自治区分行副行长、经济学博士）
（责任编辑：侯彦方）
