银行盈利模式到了刮骨疗伤的时候

    截至8月28日，已有12家上市银行公布了2011年上半年业绩。12家银行上半年共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，占净利润近半。12家银行的手续费及佣金收入普遍增幅在40%以上，其中华夏银行高达90.40%，位居首位。(8月29日《重庆晨报》)

    手续费收入占了银行利润的近一半，只能说明一个问题：我国银行业盈利无能。对比西方发达国家的银行业，以及世界著名的大银行，你会发现：没有一家银行是靠坐收年费和手续费保持盈利的，经纪、投资、资产管理、自营交易等才是银行的主要利润来源。正是因为不能够靠坐收年费和手续费保持盈利，所以西方国家的各家银行都致力于业务收入的多元化。更重要的是，在保持业务收入多元化的同时，各家银行都在突出各自的业务优势和竞争力，比如，高盛的竞争优势是投资银行和自营交易，每年从财务顾问那里就可获得数十亿美元的收入；摩根的优势与特色是资产管理，每年的管理费收入占了总收入的近40%；美林的优势与特色是经纪和综合经营，经纪业务长期担纲公司第一大收入来源。

    再看看我国银行业的竞争现状，突出的特点有两个，一是银行业的竞争“有面无点”，同质化严重，很难说出哪家银行的优势与特色是什么；二是基于“手续费”盈利的思维，在技术进步的帮助下，银行规模扩张的成本，相比于坐收各种费用的所得，几乎可以忽略不计，因此，银行业一味地贪大求全，地区银行都往全国银行的方向去发展。

    我国银行业的这种发展，导致的后果是显而易见的，一是收费项目越来越多，据不完全统计，目前银行的各类收费项目多达3000多种，同时，收费越来越贵，比如去年很多银行就将ATM跨行取款费，由2元涨到4元，偏离民生轨迹，激起民怨；二是小银行都往大银行发展，愿意去给小企业贷款的银行便越来越少，愿意为了贷几十万元去养殖户那里深一脚、浅一脚地看生产规模的越来越少，对保持和加强我国经济发展的活力，是不利的；三是银行特色经营能力越来越不足，比如银行理财产品，2008年以来，民生银行、深发展、中国银行等接连出现了理财产品零收益乃至负收益的情况，《2010年上半年银行理财产品评价分析报告》显示仅2010年银行零收益和负收益产品就达13款之多。

    国家发改委价格司颁布实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定：“除了银行汇票等人民币基本结算类业务等实行政府指导价外，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价，由商业银行自行制定和调整。”正是这一把“尚方宝剑”让我国的银行业慢慢形成了盈利的路径依赖，使得我国银行缺乏创新发展和独特竞争力。近几年，我国银行有好几家跻身了世界500强之列，并且排名还在不断上升，但无论是国内，还是国外，几乎没有人承认它们是属于世界一流金融企业的。自主收费与定价权，使得我国的银行业就如“温室的花朵”，好看，但真正的生存能力欠缺。

    面对银行越来越多的收费项目，越来越贵的收费价格，民众和舆论都反复呼吁“让利于民”，但垄断状态下的自主收费与定价权，就是一种鸦片，要银行“壮士断腕”几乎没有可能。另一方面，我国银行业发展到现在，需要解决的问题，已经不再是“有”和“无”的问题，不是盈利本身这个问题，而是布局均衡化的问题，是差异化竞争的问题，是可持续发展的问题。我们经常问，我国的穷人银行在哪里？乡镇银行在哪里？如果银行的盈利思维没有根本的改变，问一千上万遍，也是白问。

    银行业盈利模式“刮骨疗伤”的时候到了，而根据，是现成的。《中华人民共和国商业银行法》明确规定银行收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。现在的问题是，银行业监督管理机构、中国人民银行愿不愿意从我国经济发展的大局、和谐社会构建的大局、银行业可持续发展大局出发，用取消“收费权”来倒逼银行业的健康发展。

（责任编辑：武晓娟）