解决银行暴利须加快金融改革

    要解决银行的暴利问题，就必须加大金融改革力度、加快金融改革步伐，让银行真正成为市场经济主体，让金融与经济的关系不再颠倒和扭曲。

    首先，要加快利率市场化改革步伐。第二，要放宽金融业准入门槛。第三，要开发更多的投资产品和投资领域。第四，要加大金融监管体制改革力度。

    据媒体报道，中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰近日公开表示：“银行和实体经济一个利厚一个利薄的问题，已经到了非常严峻的程度。我算了一下，银行的资本利润率已经不仅大幅高于工业，而且高于石油和烟草，我们都说烟草是最暴利的，石油勘探开采也很暴利，而现在银行业比这两个行业利润还要高。”

    不仅如此，他还列举了一组数据作了进一步的验证。今年银行实现利润预计突破1万亿元，人均利润将突破50万元。相反，规模以上工业企业人均利润不到4万元。除去个人所得税，人均净利润不超过3万元。如果将众多中小实体企业算进去，那就更是无法相比了。

    按理，银行利润应当建立在实体经济的发展上，建立在实体经济运行状况的改善和提高上。如果实体经济发展不理想，银行利润就要下降。可是，在实体经济普遍困难，特别是中小企业基本都处于微利或亏损状态下，银行利润却屡创新高，赚得钵满盆溢，这就不能不引起深思了。

    据媒体调查和专家分析，银行巨额利润主要来自于两个方面。一是利差，二是名目繁多的手续费。利差主要来源于不合理的存、贷利率，即存款“负收益”，贷款“高收益”，存款户和贷款户利益都被银行盘剥或向银行转嫁，且都是在“合法”的外衣下。据悉，仅去年前三季度，16家上市银行的净利差收入就超过1.2万亿元，占营业总收入的80%。这样的格局，居民和企业还如何承受。

    在此基础上，各种手续费也与利差收入遥相呼应，去年8月，12家上市银行公布了2011年上半年业绩，共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，接近净利润的半壁江山。在短短的7年时间内，银行的收费项目已增加了10倍，达到3000多种。如果再加上银行在经营过程中的各种不规范行为，如强迫企业使用汇票、强迫企业贴现等，那银行的“无本之利”更多。

    专家认为，银行这种完全脱离经济发展规律、脱离中国经济发展实际、脱离社会心理承受能力、脱离金融业发展根本目标的暴利行为，主要是源于垄断。因为，从银行暴利的基本构成来看，几乎看不到技术含量，看不到精细化管理和良好服务的成分。相反，在银行暴利横行的情况下，实体经济、特别是中小企业资金困难的矛盾更加突出。以至于多数中小企业不得不从“地下金融”找“钱路”，从高利贷中求生存，导致中小实体企业的运行更加艰难，员工收入更加难以增长。

    把这种现象称之为恶性循环，一点也不为过。而要解决这一问题，改变这种现象，仅靠监管部门几个文件、几句要求，是不可能的，也是看不到希望的。唯一的出路，就是加大金融改革力度，从体制和机制上打破金融的垄断地位，理顺已经被严重扭曲的经济金融关系，解决金融业与民争利的问题。

    首先，要加快利率市场化改革步伐。现在的利率，实行的是存款利率基准化、贷款利率市场化。除对信用社贷款利率有2.3倍的控制外，其他金融机构的贷款利率上线已经完全放开了。这也意味着，无论是存款还是贷款，政策都是向银行“一边倒”。这样的格局，必须打破，这样的问题，必须解决。如何解决，就是加快利率市场化步伐改革，将利率放开，贷款利率要放开，存款利率也要放开，存、贷款利率都必须随着市场走。在银根放松、贷款利率下浮时，存款利率也可以下浮；在银根紧缩，贷款利率上浮时，存款利率也要上浮。如果银行对存款利率只下浮、不上浮，职能部门就可以通过单边加息的方式解决这一问题。只有形成这样的格局，银行暴利问题才能从根本上得到解决。

    第二，要放宽金融业准入门槛。银行能够暴利横行，且不受任何制约，与垄断密不可分。无数事实证明，只要垄断存在，暴利就不可避免。如何打破垄断，唯一的办法就是放宽金融业准入门槛，让更多的社会资本进入金融业，从事金融服务。眼下，中国的民间金融相当活跃，而民间金融的不规范行为也十分严重。怎么办？让这些不规范的地下金融组织，变成名正言顺的金融服务机构。但是，有一点必须注意，不是收编，而是准入，即放宽诸如村镇银行、创业银行、科技银行、小企业银行等的发起和大股东资格限制，让更多的社会资本投资金融业和金融服务业。如果有大批中小银行诞生，并形成对企业和居民服务的良性竞争机制，银行的暴利将不复存在，中国金融业也将进入新的春天。

    第三，要开发更多的投资产品和投资领域。金融机构敢于置储户的利益于不顾，敢于不断地增加收费项目，与我国投资产品和投资领域太少有关。因为，无论是企业还是居民，要想让手中的钱增值，投资股市，风险太大，投资房地产，正在调控，唯一的去处，就是银行。于是，就给了银行太大的暴利空间和机会。所以，开发新的投资产品和投资领域，也是解决银行暴利不可忽视的重要方面。如一些公共领域、重点基础设施项目等，能否也对公众和民间资本投资开放，值得好好研究。

    第四，要加大金融监管体制改革力度。虽然成立银行监管机构，是金融监管体制改革的重大突破。但是，从监管机构成立10多年以来的情况看，虽然发挥了一定作用，也取得了一定效果，但是，这些作用与效果，更多的侧重于金融业本身，对企业和公众没有产生多少实质性的作用与效果。特别在银行与民争利方面，金融监管机构一定程度上成了银行的“帮凶”。如收费问题，监管部门不仅提供平台，而且帮助银行开脱，这显然失去了金融监管的意义。所以，如何加大金融监管体制改革力度，建立内部监督和外部监督相结合的监管体系，是需要认真研究和解决的。譬如收费问题，就应当跳出金融监管范畴，纳入市场化统一监管，价格管理部门也有权干预，社会舆论、公众、媒体等也可以监督。一旦收费现象脱离了社会可承受的范围，相关职能部门就要予以干预和处理，而不是拿出金融监管部门的文件作“挡箭牌”。

    总之，要解决银行的暴利问题，就必须加大金融改革力度、加快金融改革步伐，让银行真正成为市场经济主体，让金融与经济的关系不再颠倒和扭曲。 

    

（责任编辑：李志强）