银行的房贷是生意而不是“福利”

　　继建行上浮首套房贷利率至1.05倍后，16日，记者从多方获悉，不少中小商业银行也调整了首套房贷利率，上浮区间为5%至10%，包括光大银行、广发银行、深发展银行以及民生银行等。同时，银行上浮首套房贷利率所覆盖的地区有北京、上海、广州、深圳几大一线城市以及天津、济南、青岛、郑州、武汉、长沙、苏州等二线城市。（10月17日中国新闻网）

　　怎样看待银行上浮首套房贷利率？首先要纠正对银行的认识，或者叫“误解”。银行的雏形就是钱庄，它是在做一种以钱生钱的生意。尽管在现代金融意识下，可以解读出诸多银行在发展经济中的调控作用，但它的商业本性没有改变。只是当银行不再叫做钱庄的时候，它的商业运作便融入了国家利益和政府意志。

　　银行上浮首套房贷利率，对于目前存在着的大量住房刚性需求者，无疑是一记硬伤，因为，按照目前的房价和国民收入，没有银行的房贷，购房几乎是不可能的，所以，银行上浮首套房贷利率，对在经济上本来就捉襟见肘的“刚需族”来说，可谓雪上加霜，更可能打破了他们的美好梦想。对此，有人也许会抱怨。其实，只要回顾一下银行在房地产市场所起的作用，它本来就已经很像一个“皮条客”了，现在的紧缩和以前的放宽，实际上同出一辙，它本来就是在“搭车发财”。人们试想在商业行为中挤出一滴道德血液，但事实上商人不骗不抢已经算是规矩的了。

　　只要认识到银行在当前高房价所起的作用，大致不会为现在的上浮首套房贷利率感到愤愤不平。对银行上浮首套房贷利率不满的理由，无非是对“刚需族”造成的伤害显得缺德，但这还是基于房贷是“刚需族”的救星的思路的，根本没有看到曾经的信贷政策，对房地产市场的推波助澜作用。高地价和高房价得以实现，从开发商到购房者，哪一环能缺少银行的助推？如果没有如此宽松的融资渠道，谁也无法把地价或房价推到现在这种畸形的高度。这当然不全是银行的能耐，还服从于政府对GDP的追求和对“支柱产业”的推崇。这样的房地产市场，除了产生了一批暴发户外，就剩下了一大群房奴。因此，现在的房地产市场，基本上不是关于住房的市场，与居有其屋的社会意义关系不听同，否则，怎么会有房地产市场越发展，人们反而越买不起房的难堪局面呢？更何来国家出台对房地产市场进行调控一说呢？那么，从银行在房地产市场充当的角色和作用来看，要求它承担一点社会福利的义务，本来就是异想天开。

　　而当房地产调控政策开始初现效果时，银行当然是“江北水冷鸭先知”。回归了银行的商业本质，在商言商，如果说银行上浮首套房贷利率是“趁火打劫”并不恰当，它只是在规避风险。中国社科院研究员易宪容认为，“目前房价有下跌趋势，房贷风险高，银行根据风险调利率，上浮房贷利率在情理之中。”在房地产市场进入峰值并呈现下坡趋势的时候，银行必然要“变脸”，所产生的不良后果，其实和它在宽松的信贷政策下，助推市场炒作，推高房价是一样的无所顾忌。

　　然而，笔者觉得，在两害相权取其轻的无奈选择下，即使是上浮首套房贷利率，比无度放宽信贷政策要好，至少可以对已经开始降温的房地产市场釜底抽薪。更何况，所谓的差别化房贷政策看似有利于遏制投机炒房，但在潜规则盛行的现实中，还是存在很大的漏洞。与其如此，不如彻底抬高房贷的门槛，逼使房地产市场降温。中国社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立认为，“在开发贷收紧、按揭贷款利率上升、市场信心不足的多重因素影响下，房地产下行的趋势会进一步确立，楼市拐点只会渐行渐近。”

（责任编辑：年巍）