农村应构建一个什么样的金融体系

2009年05月26日 14:30 来源：河北日报孙双伦

    农村金融系列篇之二

    农村经济要发展，要实现城镇化，离不开农村金融的支持。长期以来，构建一个什么样的农村金融体系，始终是困扰人们的问题。回答这个问题，是当前农村金融工作的重大课题。

    一、农村城镇化是一个长期的历史过程，在这个过程中有已经和正在城镇化的城镇经济，有处于农村生产生活状态下的农村经济

    农村发展的方向是城镇化，城镇化是解决农村问题的关键。改革开放以来，特别是步入新世纪之后，我国城镇化速度加快，每年均以超过1%的速度发展。目前我国的城镇化率超过40%，以此速度，在未来60多年内，我国将实现完全的城镇化。这是一个乐观的估计。笔者认为，中国作为一个人口众多的大国，实现完全的城镇化需要的时间可能比预计的要长一些。在这一历史过程中，有已经和正在城镇化的城镇经济，有仍处于农村生产生活状态下的农村经济，形成两种经济模式。

    二、两种经济模式都需要金融业的支持，需要商业金融和政策金融的共同服务，需要银行业和保险业的共同服务

    城镇化自然需要金融业的支持。因为相当数量的小城市是由县城发展而来的。要使县城转化为小城市，一方面需要大、中城市产业向县城的转移，另一方面需要当地产业自发地发展，还需要进行县城的基础设施建设。这些都需要金融特别是当地农村金融的支持。

    在城镇化的过程中，既有以营利为目的的商业性经济发展，也有以服务公众为目的的公益性经济的发展。所以金融对城镇化的支持，可以分为两类金融行为。一类是商业化的金融行为，另一类是政策性的金融行为。亦即在农村金融体系中，既需要有商业性的金融服务，也需要有政策性的金融服务。

    农村中仍处于农村生产生活状态下的农村经济，在城镇化的过程中会长期存在，甚至会有一小部分永远存在。它的发展当然也需要农村金融的支持。但是，由于传统农村经济盈利水平低，实力弱，自然风险大，缺乏风险保障体制等，其资金需求相当部分是无效资金需求。所谓无效资金需求，是指借款人虽有资金需求但属于借款后无力归还的资金需求，而有效资金需求是指借款人借款后可以归还的资金需求。

    农村金融中的商业性金融机构，作为一个商业化的金融企业，只能满足有效的资金需求，无义务满足无效的资金需求。当然，从现实来说，农村商业性金融机构，作为社会的一个成员，要尽到自己应尽的社会责任，应该承担一些政策性的非营利业务。但是，此种业务在农村金融机构中所占的比例很小。

    对于无效的资金需求，只能依靠政府、政策性金融和社会等方面来解决。同时，政府、社会、农村金融机构三者可以通过各种方法促使和帮助农户和农村工商业提高生产能力，增加收入，可以为农户和农村工商业提供担保、保险等，从而使无效的资金需求变为有效的资金需求。

    综上所述，我们可以说，农村金融体系中需要商业性金融和政策性金融共同服务，需要银行业和保险业共同服务。

    三、建立起以农村信用社、邮政储蓄银行为银行业主体，以中国人保公司、中国人寿公司为保险业主体，覆盖广大农村和县城，以中国农业银行服务县城以上，以其他银行和保险公司作为补充的农村金融体系

    在农村金融体系中，农村信用社和邮政储蓄银行是支持农村城镇化、农户经济和农村工商业经济的主体。对营利性业务由农村信用社和邮政储蓄银行自主经营，政策性业务由政府交给农村信用社和邮政储蓄银行代为办理。目前，农村信用社是农村金融的主体，为了充分发挥其作用，必须改革其现有体制。改革的核心是建立以省或以市为法人的体制，以增强其抗风险的能力和管理能力，增强其服务农村城镇化、农户经济和农村工商业的能力。邮政储蓄银行目前功能还不完善，随着其功能逐步完善，它也将与农村信用社一样成为农村金融的主力。这两大金融企业因其规模较大，很难出现破产倒闭的风险。同时，两大金融企业的存在，既保持了农村金融的平衡和稳定，又保持了竞争，使农村金融呈现出活力。

    农村金融中的政策性业务完全可交由农村信用社和邮政储蓄银行代理，因此其可以代替农村政策性银行的作用。

    农业银行是农村金融机构中的先行者，其管理、经营水平高于农村信用社和邮政储蓄银行。它既服务于农村，又服务于城市。让农业银行大面积回到县城以下的广大农村是没有必要的。因为有农村信用社和邮政储蓄银行在那里服务。同时，那样做将大大加大农业银行的风险，不符合国家对农业银行的改革政策。近年来，国家对农业银行的主要政策是，帮助农业银行化解沉重的不良资产包袱，进行股份制改造，使其成为一个优秀的上市公司。如果让农业银行大面积回到县城以下的农村，那么农业银行近几年的改革将会付之东流。我们对农业银行的改革不能走极端，不能从全面退出农村，进入城市，再到全面退出城市，回到农村。农业银行作为一个横跨城市和农村的银行，其优势就在于一手抓住县城的高端客户，一手抓住城市客户。所以，农业银行的服务领域应在县城以上。

    中国人保公司和中国人寿公司，其一直在农村服务，有众多的网点和人员，完全能够满足农村对保险业的需求。他们之外的其他保险公司不可能在农村再建立庞大的服务网络。同时在农村建立太多的保险网络既是对资源的浪费，也会加大无序的竞争。

    当然，其他金融机构完全可以进入农村进行补充性服务。其他金融业从自身的经营利益考虑，也没有必要全部进入农村。

    上述金融体系，是现阶段农村中最现实、最可行、最稳定、最有竞争活力的金融体系。

    (作者系省农村信用社信贷管理部总经理、河北改革战略研究会常务理事)

（责任编辑：刘江）