7月21日，一场暴雨袭击北京，造成了巨大的财产损失。据北京保监局7月23日统计，大雨造成北京市近2万辆汽车损失，损失金额近亿元，各保险公司车险报案数量较平时增加2至5倍。暴雨考验着保险行业。
虽然大部分受损车主购买了车险，但暴雨过后，许多人还是发现自己很“悲剧”，因为跟暴雨相关的涉水险没有买。
前不久，记者的车险到期，在4S店工作人员的推荐下，上了这个很少听说的涉水险，当时还有些犹豫。但这次暴雨过后，记者却感到几分庆幸。
业内人士介绍说，针对暴雨中遇到的车辆损失进行的赔偿，主要是车损险和涉水险。涉水险的全称是发动机涉水损失险，是车主专门对车辆发动机购买的一种附加财产险，投保的车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，才适用涉水险的理赔条款。
一般车辆都投保了车损险，雷击、暴雨、洪水、雹灾等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险公司将负责赔偿。但只有购买了涉水险的车主，在遇到涉水造成的发动机进水，引发故障时，才能得到保险公司的相应理赔。
“购买了全险，但车被水泡了却不能理赔。”面对不少水淹车车主的抱怨，保险公司的专家表示，车辆常见的“全保”并非什么都保。实际上，所谓的“全险”概念很模糊，各家保险公司“全险”的范围不完全相同。平安、人保等保险公司的“全险”，并不包括涉水险。
此外，涉水险拥有20%的绝对免赔额。如果因为涉水行驶造成发动机损坏，保险公司将按照实际损失的80%来赔偿车主的损失，剩下20%则需要车主自理。要想获得全额赔付，车主必须在购买车损险、涉水险以及车损险的不计免赔之后，再购买一个附加险的不计免赔特约险。
有统计称，目前涉水险的投保率仅为1%，而据某公司官方微博的调查发现，超过80%的被调查者并不清楚爱车是否投保涉水险。未投保涉水险的车主一般分两种类型：一是很多车主并不知道自己购买的车险条款不包含涉水险，需要作为附加险另购;另一类则是车主觉得多花几百元钱买涉水险没必要。
业内人士提醒，夏季暴雨频繁，发动机涉水受损不容忽视，投保车辆涉水险很重要。消费者最好还是不要因为侥幸心理而吃了大亏。
业内人士指出，涉水险保费相对低廉，费率仅有车损主险费率的5%。如果一辆10万元的机动车，附加涉水险标准保费大约在100元左右，再按商业险最高优惠30%计算则仅需70元。
涉水险的投保费用很低，而与低廉的保费形成鲜明对比的是“麻烦多”。车辆涉水行驶而导致发动机损坏后赔偿金额大，少则数万，多则数十万。同时，加上涉水险的定损非常有难度，对于强行涉水很难界定，容易造成骗保现象。
涉水险事故发生频率高、风险大，所以保险公司出于自身经营效益的考虑，往往不愿推广涉水险或拒绝承保涉水险。各保险公司的业务员在介绍车险项目时，很少主动提及涉水险。
有些车主还发现，自己即使购买了车损险和涉水险，也不能获得赔偿，这又是为什么呢？有些保险公司会在涉水险的理赔范围中设置一个免赔条款：如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。不过，平安、太保等几家大的保险公司对于“水淹后二次打火”并没有设置免责条款。
面对如此“纠结”的保险条款，北京保险行业协会投诉部门表示，不同保险公司对涉水险的赔偿条件有所界定是可以的，车主可以根据其条款的具体规定，作为选择哪家保险公司的参照。
尽管根据保险条款规定，保险公司对于发动机涉水理赔具有免责权，但面对历史罕见的大暴雨，也有特殊经验值得借鉴。2008年6月13日，深圳遭遇特大暴雨灾害，数万辆机动车遭受水浸的灾害损失。暴雨过后，深圳市保险同业公会根据灾害水位较深、发动机进水较为普遍的实际情况下发了《深圳市特大暴雨灾害中水浸车辆理赔工作特别指引》，考虑到“发动机进水后导致的发动机的损坏”属于除外责任，为减轻车主损失，深圳市保险同业公会要求，对特大暴雨灾害及台风中发动机进水造成的部分零配件损失一律给予赔偿，并实事求是地予以确定相关配件损失。
值得一提的是，这次北京暴雨也给了保险业一个重塑形象的机会。
暴雨来临，北京保险行业协会及时发布公告，提醒广大车主注意行车安全。各家保险公司21日启动突发事件应急预案，紧急调度增派人手、通宵接转客户报案、紧急出动查勘定损。接到报案后，一些查勘理赔员顾不得瓢泼大雨，第一时间赶赴现场，趟过没过大腿的积水，与车主一步一步将车推到安全地带。
一次真诚的行动，比一万个夸张的电话营销更能赢得消费者的信任。而这，正是我们这个社会最宝贵的。
（责任编辑：武晓娟）
