谭浩俊：发展消费金融 规范经营是关键

　　核心观点：中国经济网专栏作者谭浩俊认为，消费金融前景广阔，但能否真正拉动消费、启动消费，关键还在于如何规范经营，降低消费者的消费成本。

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　　近日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议。会议决定，将消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力。

　　受多重因素影响，经济下行压力较大。按道理，在一系列政策措施，特别是基础设施投资的作用下，经济应当能够走出下行通道。但从实际来看，经济似乎没有明显的复苏迹象。一个非常重要的原因，就是消费对经济的拉动作用没有得到有效发挥，特别是中小企业，受消费需求不足的影响，目前很难摆脱困境。

　　尤其需要注意的是，在实体企业运行困难的情况下，居民收入增长也面临困境。其中，中低收入家庭和中低收入者更是成为消费需求的短板，直接导致消费结构分化。也就是说，生产和消费陷入了恶性循环，生产带不动消费，消费也拉不动生产。

　　很显然，补齐消费领域的短板非常重要。而消费领域的短板则集中在中低收入家庭方面。如何让中低收入家庭放心消费、大胆消费，从而激活消费市场，尤为关键。毫无疑问，发展消费金融是有效手段之一。

　　消费金融能否有效发挥作用，规范经营是核心问题。要知道，目前的消费金融主要是为中高收入者服务的，中低收入者并没有享受到消费金融的实惠，其中，消费成本是最大的问题。

　　在发展消费金融的过程中，如果相关企业过多地考虑自身利益，把信贷成本提得很高，或者增设了许多限制条件，那么，中低收入者就不敢去接受消费金融服务。毕竟，从他们的经济承受能力来说，高信贷成本风险较大。在这样的情况下，消费金融服务只有建立在低成本、高服务的基础上，才有可能有效启动居民的金融消费能力。

　　当然，由于消费金融采取的是无抵押、无担保方式，消费金融公司也面临风险。如果他们能吸引一些地方企业和个人参与，也有利于防范风险。毕竟，服务所在地的企业和个人对服务对象的了解会更多。一旦出现风险，也容易化解。如果能够把金融机构、民间资本、互联网公司、民间投资者等的优势全部融合到一起，消费金融的风险也就能最大限度的控制。

　　在此基础上，消费金融公司还可以与生产企业、供应商等协同，以利益共享、责任共担、风险共防的方式，推动消费金融的实施，减轻居民的心理顾虑。

　　总体来说，消费金融前景广阔，但能否真正拉动消费、启动消费，关键还在于如何规范经营，降低消费者的消费成本。一旦居民对消费金融完全接受，消费金融的环境就有可能得到一定改善，消费对经济的拉动作用就会有效发挥。促进消费，决不仅仅是为了眼前的稳增长，也是今后一段时间经济健康有序发展的关键。（中国经济网专栏作者 谭浩俊）


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