核心观点：中国经济网上官澈认为，实行存款保险制度，能够加剧银行间的竞争，刺激存款利率的提高。而对于储户来说，则要注意投资渠道的多元化，不要把鸡蛋都都放到同一个篮子里。
12月1日，国务院法制办网站上的《存款保险条例（征求意见稿）》。（来源：津闻/东方IC）
经过21年的酝酿，中国的存款保险制度终于破题。11月31日，央行、国务院法制办就《存款保险条例（征求意见稿）》公开向社会征求意见，期限30天。根据这一征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。（12月1日《京华时报》）
一石激起千层浪。我国一直以来以国家信用为银行业兜底，为储户提供“隐性信用保障”，即使银行倒闭了，储户损失也由国家买单。因此，中国历来以“世界储蓄大国”著称，国民都习惯性地认为“钱放在银行里最保险”，尤其对普通民众来说，银行储蓄更是首选的资金保值方式。而现在，堪称财产安全堡垒的银行突然要开启破产模式，一时间，错愕有之，震惊有之，疑虑有之，担心有之，总之是众说纷纭、问题多多。
为什么要建立存款保险制度？
首先，在竞争性的市场经济条件下，银行通过赚取利息差来获得利润，然而当经营不善，存贷差不足以支撑银行正常运行时，客观上就存在了破产的可能性。其次，这是国内外因素共同作用的结果。从国际上看，欧美很多国家都有建立存款保险制度的先例，尤其在金融危机后，促进金融稳定是大势所趋。中国这一改革，也是在与国际接轨。从国内来看，中国市场化程度不断提高，各种类型、规模的银行不断增多，政府不大可能再以财政资金为所有银行全部兜底。
为什么最高偿付金额定在50万元？
根据央行解释，经过测算，50万元的最高偿付金额可以覆盖超过99%的储户，即，一旦银行破产，绝大多数存款人的存款可以得到全额保障。而且从国际上看，大多数国家和地区这一最高限额一般都定在人均GDP的1-6倍的范围内，如美国是5倍左右，而我国最高50万的保障额度约已经是人均GDP的12倍。
那最关键的问题来了，一旦银行破产，储户在该银行的存款怎么办？
根据《存款保险条例（征求意见稿）》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
而且，即使银行真的出现问题，遭遇破产，除了在规定限额内直接偿付储户存款外，存款保险基金管理机构也会采取措施，为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持，促成其收购破产银行，承担其业务、资产、负债等，以进一步保障存款人的利益。
但需要注意的是，储户购买的理财、基金等金融产品，不在存款保险的保护之列。而且，即使银行破产，民众之前的贷款也必须照常全额偿还。
总的来看，实行存款保险制度，能够加剧银行间的竞争，刺激存款利率的提高。而对于储户来说，则要注意投资渠道的多元化，分散风险，不要把鸡蛋都都放到同一个篮子里。（中国经济网 上官澈）
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