为代收业务划定“安全边界”

2019年12月05日 07:10   来源:经济日报-中国经济网   

  核心观点:经济日报-中国经济网专栏作者张国栋认为,促进支付行业健康发展,就必须对高风险业务进行管理和限制。为代收业务划定“安全边界”,进一步规范代收业务参与各方行为,保障金融消费者的合法权益,防范业务风险。

  代收业务可有效提升支付的便捷性,但在部分支付机构的违规操作下,付款人的资金被批量扣走,风险不容忽视。为保障金融消费者的合法权益、防范风险,中国人民银行日前公布了关于规范代收业务的通知,并向社会公开征求意见。

  代收业务,是指经付款人同意,收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件,从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人,且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。代收机构包括银行业金融机构、取得网络支付业务许可或银行卡收单业务许可的非银行支付机构。

  近年来,代收业务呈快速发展趋势,在便民缴费、贷款还款等领域被广泛应用,有效提升了各方资金收付效率。代收业务的基本特征是付款人事先授权,实际交易发生时不再逐笔确认。相较于其他需付款人对交易逐笔确认的支付业务而言,代收交易验证强度较弱,易造成付款人的资金风险。

  例如,在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下为客户开通了代收服务,或者未向客户充分披露代收业务风险、授权及交易信息查询服务渠道不健全等,造成付款人资金盗用隐患。此外,有关代收业务信息传递不透明,存在信息“黑箱”,甚至出现违规出售、转让系统接口等违法违规行为,导致用户的权益受到损害等。

  为此,征求意见稿强调了付款人对付款人开户机构的代收业务授权管理要求。付款人开户机构必须在事前或首笔交易时获得付款人授权,确保代收交易为付款人真实意愿。付款人开户机构在交易过程中对授权事项进行逐笔验证,确保每笔代收业务指令均与其获得的授权相符。验证不符的应拒绝办理,并向付款人提示交易风险。

  另外,为了兼顾风险防控与支付体验的要求,监管部门明确了授权的关键要素及授权渠道,付款人开户机构可通过柜台,以及网络、电话、短信等非面对面渠道获取付款人授权。

  应当看到,促进支付行业健康发展,就必须对高风险业务进行管理和限制,必须对有些混乱的代收业务加以规范。此次征求意见稿既平衡考虑了各家机构的权益,还兼顾了普通用户的便捷性和安全性,具体更是细化到主要能够通过代扣实现的便民服务场景,在设置负面清单制度与国际上的金融监管制度相接轨,是一个比较完善的文件。

  希望通过广泛征求意见,为代收业务划定“安全边界”,进一步规范代收业务参与各方行为,保障金融消费者的合法权益,防范业务风险。(经济日报-中国经济网专栏作者 张国栋)

 


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(责任编辑:年巍)

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2019-12-05 07:10 来源:经济日报-中国经济网
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