银行别做信用卡犯罪始作俑者

　　金融监管部门在强化执法监督的同时，也应该修改完善法律法规，让滥发信用卡的银行及其相关个人承担法律责任

　　□　刘　勋

　　上海市高级人民法院近日发布的《2015年度金融审判系列白皮书》显示：信用卡犯罪成高发、多发金融犯罪类型，占全市法院审结金融刑事案件的90.9％。据了解，信用卡犯罪不仅严重影响上海国际金融中心建设，而且引发其他类型违法犯罪活动。白皮书呼吁，亟须构建此类犯罪防范机制（6月21日《法制日报》）。

　　来自上海高院的统计数据显示：2015年，上海法院审结信用卡诈骗案件1076件，占涉信用卡犯罪的89.6％，信用卡诈骗犯罪中又以恶意透支型为主。信用卡诈骗犯罪指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。这类犯罪既对信用卡的管理制度造成侵害，同时也给银行以及与信用卡有关的人的公私财物所有权产生损害。依据刑法规定：恶意透支信用卡是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。从司法实践和法律规定不难看出，信用卡诈骗犯罪的主要受害人是发放信用卡的银行，而恶意透支行为会造成银行大量不良债务，进而影响金融秩序，削弱银行及市场抵御风险的能力。

　　毋庸置疑，恶意透支是信用卡诈骗犯罪多种情形中社会危害性最大的，发卡银行则是最主要的受害人。认真分析上海高院的调研报告之后，笔者认为银行作为信用卡诈骗犯罪的直接受害者，其自身对信用卡发放审查不规范是主要诱因。报道中指出，一些银行片面追求信用卡业务数量，随意放宽申请人、担保人条件，简化申请手续，甚至为争夺客户资源通过中介营销信用卡，致使大量持有虚假身份证明、收入证明的申领人获准取得信用卡；一些银行资信审查流于形式，把关不严，致使资信较低或者不具备相应资信的人申领了信用卡，甚至申领到多家银行的信用卡，为犯罪埋下诸多隐患。其实对于银行发放信用卡不规范行为，很多使用信用卡的人都有真切感受，正如片面追求信用卡业务量，日常生活中各种信用卡推销司空见惯，完全颠倒了银行与客户之间的地位。

　　银行滥发信用卡诱发信用卡诈骗犯罪，银行自身就成了始作俑者。银行滥发信用卡不仅会直接诱发多种犯罪，而且会引发一系列深层次的社会问题，例如信用卡透支会给使用人造成巨大的债务压力，使用人容易铤而走险选择违法犯罪的方式获取金钱来填补透支额度。再如那种以卡养卡的现象，使用人一旦资金链断裂就会形成多米诺效应，资不抵债之后不仅会诱发刑事犯罪，还会引发家庭矛盾。银行申领信用卡的大门不设防之后，原本因为经济收入有限不会成为某些侵财型犯罪受害人的群众，也有可能因为拥有可以透支的信用卡而被犯罪分子选中。

　　信用卡犯罪的高发频发不仅让始作俑者自吞苦果，而且可能让全社会为此付出代价，甚至直接制造了金融风险。如何有效治理银行滥发信用卡的现象，已经成为打击信用卡犯罪的关键。其实经验与方法都是现成的，只是银行在盲目追求利润的过程中选择性失明了。金融监管部门在强化执法监督的同时，也应该完善法律法规，让滥发信用卡的银行及其相关个人承担法律责任，甚至可以让相关个人承担刑事责任。银行的相关工作人员滥发信用卡是对信用卡的管理制度进行侵害，同样会给银行的财产造成损害。而有些被恶意透支的款项是无法收回的，从法律上说，银行的相关个人应该承担刑事责任。