核心观点：中国经济网评论员臧梦雅认为，构建“老年友好型”社会，养老金融只是一个方面。推进“养老钱”投资渠道再拓宽，需要稳步建立丰富的产品供给体系，深化金融供给侧结构性改革，促进养老经济高质量发展，这样才能不断释放政策善意，为群众带来更多获得感、幸福感和安全感，真正实现“老有所依”。

资料图片（来源：视觉中国）

　　今年8月份，银保监会制定并发布关于开展养老理财产品试点的通知，决定结合国家养老金融领域改革试点区域开展养老理财产品试点。此后，4家试点机构在监管部门指导下紧密筹备，推出的首批养老理财产品已于12月6日正式发行。

　　目前，我国60岁及以上老年人口2.64亿，在全部人口中占比达到18.7%。随着人口老龄化加快，民众的“养老焦虑”也在与日俱增。与拥有传统观念的上一辈相比，“新”老年群体有新型的养老需求，他们往往更加关注健康管理、财富管理，关心在追求长寿的同时如何拥有更丰富多彩的生活。

　　与此同时，我国已进入高质量发展阶段，经济长期向好，国民收入水平稳步提升，老年人的健康老龄期不断延长，老年群体获取金融服务的意愿和要求也越来越高，很多人的观念正从“养儿防老”向“理财防老”转变。因此，传统的投资方式已经无法满足老年群体提高生活品质的要求，养老理财产品的推出是大势所趋。

　　打理“养老钱”，投资者首先关注的是收益。虽然养老理财并不像其他金融产品的回报那么高，但只要是投资，投资者肯定会关心收益。“养老钱”的理财产品设计要真正符合大众的养老需求，让“养老钱”不仅要能“养得起”，还得“养得好”。

　　打理“养老钱”，投资者当然也高度关心资金安全。考虑到养老属性，新推出的养老理财试点产品，更加注重投资策略和理念的稳健性。然而，养老理财本质上仍是金融产品，是有一定风险的。购买者需要综合考虑自身的养老需求，认真判断这样的产品是否能成为自己的“终身所托”。

　　近年来，一些金融机构尝试推出冠以“养老”字样的理财产品，其中很大一部分并不具备真正的养老功能，甚至有一些非法金融机构，打着“养老理财”的名义进行非法集资和金融诈骗，不仅侵害了投资者的合法权益，更偏离了养老群体的需求导向。要想“堵偏门”，需要的是“开正门”。总额度400亿元的养老理财试点开闸，是推进养老金融改革发展的重要举措，有助于拓展老年人普惠金融发展空间，满足人民群众多样化的养老需求，进一步激活“银发经济”。

　　不过，就目前来看，要想真正发挥这类养老金融产品的功能，一些细节还需厘清。试点机构要做好产品设计、风险管理、销售管理、信息披露和投资者保护等工作，确保相关业务审慎合规，守住风险底线，保障养老理财产品稳健运行；监管部门则要持续清理名不符实的“养老”字样理财产品，为大众提供便捷安全的普惠金融服务，维护养老金融市场秩序。

　　构建“老年友好型”社会，养老金融只是一个方面。推进“养老钱”投资渠道再拓宽，需要稳步建立丰富的产品供给体系，深化金融供给侧结构性改革，促进养老经济高质量发展，这样才能不断释放政策善意，为群众带来更多获得感、幸福感和安全感，真正实现“老有所依”。（中国经济网评论员 臧梦雅）


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