核心观点：经济日报-中国经济网专栏作者欧阳宸认为，普惠金融也是金融，必须实施准入管理，必须要有规制的约束。这次对现金贷的整顿，按照“疏堵结合、标本兼治”的原则，“多管齐下、综合治理”，让互联网金融业务回归金融属性和金融监管，让金融从业者恪守道德和风险底线，从而确保全社会金融信用体系的健康运行。

　　互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》）已经满月，“现金贷”业务在全国范围内正面临“寒冬”。据网贷之家最新数据显示，2017年12月全行业成交量为2248.09亿，环比下降1.33%，借款人数则锐减8.55%。

　　由于平台暂停放款或者暂停借款展期，一些靠“拆东墙补西壁”的借款用户顿时就暴露了其多头借贷的软肋，早在现金贷整顿满月之前，从2017年12月上旬开始，“现金贷”平台陆续出现大规模逾期。

　　此前，现金贷市场鱼龙混杂、乱象丛生，一些机构利用监管漏洞，业务逐渐变成了高利贷、暴力催收、盗窃个人信息、监管套利等丧失底线的非法经营活动。有媒体统计了市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率是158%，最高可达598%。如此之高的借贷利率，干正常营生是很难偿还的，除非是在借的时候就没想着还款，或者只有非法暴利收入才能支付如此高额的资金利息。这也是近年来校园贷“裸条”事件层出不穷，暴力催收案件屡屡发生的重要诱因。于是人们发现，被认为具有普惠金融特性的现金贷其实并不实惠，也远远脱离了金融创新的范畴，反而成了“高利贷”的代名词。

　　这次对现金贷的整顿，按照“疏堵结合、标本兼治”的原则，“多管齐下、综合治理”，从纠偏网络小贷、规范与持牌金融机构合作行为、完善P2P现金贷业务、打击取缔非持牌放贷机构、降低高息费、打击不当催收、严禁多头借贷和以贷养贷及高杠杆、加强客户信息保护等方面来规范，同时，鼓励有奖举报，建立金融信用信息共享平台，确保信息的对称性，避免多头举债和防止给不具备还款能力的人员大量放贷，让互联网金融业务回归金融属性和金融监管，让金融从业者恪守道德和风险底线，从而确保全社会金融信用体系的健康运行。

　　需要强调的是，普惠金融也是金融，必须实施准入管理，必须要有规制的约束。面向长尾人群的金融服务更应当是负责任的金融。要坚持问题导向，对于现金贷行业面临的突出问题，机构纠偏和行为纠偏应该并重，疏堵结合、综合施策。要加强监管协调，在互联网金融专项整治的框架下，由人民银行、银监会等部门统筹部署各地金融办等组织整顿现金贷业务，落实属地责任，加强央地联动和部门协同。下一步相关监管部门应对网络小贷公司市场准入进行评估，制定相关规则，适时修订10年前制定的小贷公司监管规则。同时，推动包括中央与地方金融监管在内的金融监管体制的改革，强化和落实监管责任，完善监管规则。

　　（北京城市发展研究院研究员、投融资研究所副所长，中国金融创新发展高层论坛秘书长，经济日报-中国经济网专栏作者 欧阳宸）


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