周俊生：降低银行卡收费，效用不止降成本

　　国家发改委和央行日前发出通知，为进一步降低商户经营成本，促进我国银行卡产业持续健康发展，决定完善银行卡刷卡手续费定价机制，从总体上大幅度降低收费水平。这一政策将于今年9月6日起正式实施。

　　两部门的这一减费行动，其目的是为了减轻商户的经营成本。银行收取的刷卡手续费一直让商家啧有烦言，由于所收费用不是向消费者收取而是由商家支付，因此它已成为商家的一笔经营成本，但既然是经营成本，商家对银行卡的使用大多是抵触的，而且会通过提高商品价格等手段将其转嫁给消费者。因此，这种手续费的存在，无论对商家还是对消费者，都是一种额外负担。两部门的测算认为，通过这一减轻收费的决定，各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元。因此，这一决定客观上有利于商家降低成本。

　　降低收费可以减轻商家运营成本，这是一个看得见的显性效果，而银行卡是一个金融工具，因此降低收费的效果还不止于减轻商户成本。目前全球货币大多是纸币，而纸币的使用不仅使消费者不便，而且无论在制作成本、卫生和防伪上都存在缺陷。我国央行近年来一直推广和鼓励使用银行卡，今年1月，央行召开的数字货币研讨会透露出一个重要信息，将争取早日推出由央行发行的数字货币。这表明，银行卡将得到更进一步的使用，但是，收费制的存在却遏制了它的推广。因此，此次两部门决定降低银行卡收费，一个潜在的积极效果是有利于商户提高对消费者使用银行卡的认可度，为未来纸币退出、数字货币投入流通市场创造条件。

　　此次降费政策的推出，对我国的商业银行来说也是一种改革的推动。商业银行依赖名目繁多的中间收费，养肥了自己，却加重了实体经济的负担，已经受到全社会的诟病，银行业改革的方向应该是进一步加大市场竞争，通过竞争来倒逼商业银行以质优价廉的服务吸引客户，达到更好地为实体经济服务的目的。

　　尽管两部门此次降低银行卡收费值得肯定，但在细节上仍有不够完善之处。借记卡和贷记卡的收费标准虽然都有所降低，但实行两种不同的收费标准容易使商家产生厚此薄彼的风气。此次降费中值得肯定的是，取消了收费中的商户行业分类定价，这使得原来为获取收费差价而在不同商户之间从事“套码”的空间得到了很大压缩，有利于理顺市场秩序，但在这同时又决定对借记卡和贷记卡实行有差别的收费政策，贷记卡收费高于借记卡，在利益驱动之下，商户容易拒绝消费者使用贷记卡，从而产生新的市场失序。