强化“双线问责” 杜绝存款失踪

　　存款“离奇失踪”时有发生，自然会让人对到银行存款是否安全产生担忧，也在一定程度上倒逼银行强化自身法定责任，健全内控管理机制，“看好自己的门”、“管好自己的人”。同时，储户要增加存款风险意识，不要被所谓高利、贴息等高额回报所蒙骗

　　针对银行“存款失踪”、“理财飞单”等事件频发，中国银监会近日发布《关于加强银行业金融机构内控管理 有效防范柜面业务操作风险的通知》，首次专门为“柜面业务”立下20条新规。这一新规对维护存款人权益、保护存款安全，强化银行法定责任、促进金融稳定，无疑将发挥积极作用。

　　存款“离奇失踪”时有发生，自然会让人对到银行存款是否安全产生担忧，也在一定程度上倒逼着银行强化自身法定责任。遗憾的是，事件发生后，有的银行不是积极查找自身管理漏洞，给储户公开负责任的答复；也不是积极配合警方侦查破案，努力追回失踪的存款，而是千方百计推卸失职失察及赔偿之责，相关做法自然引起了储户不满，也使银行的形象和声誉受到影响。

　　无论是根据《商业银行法》、《储蓄管理条例》，还是从《合同法》来说，我国严格保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯，银行对存款负有保护的法定责任。不过，近年来一些银行过于追求利润最大化，淡化了对存款负有法定保护责任的理念。银监会此次出台的20条新规，从制度顶层设计、重点环节防控、客户服务管理、危机处置、加强监管等方面，对开户、对账、账户监控、印章凭证管理、代销业务等关键环节再次做出强调。特别是在责任追究上，20条新规进一步强化了银行的“双线问责”机制，意在强化银行的法定责任意识。银行业当以此为契机，在业内开展维护存款人权益、确保存款安全的教育。

　　当然，储户“存款失踪”，银行该负什么责任，也不能一概而论。

　　对于不符合法律规定的任何查询、冻结和扣划请求，商业银行有权进行拒绝。同时，银行必须确保所提供的服务能保障存款人人身、财产安全。一旦发现储户“存款失踪”，银行应以对储户高度负责的态度，立即查找自身漏洞，采取有效措施防范类似事件重演；还应积极配合警方侦查破案，努力追回失踪的存款。

　　如果是银行管理系统出漏洞、或柜员操作失误、或发生在银行营业场所内的被骗行为，在储户不知情的情况下，暗中将储户存款转移，银行必须承担相应责任。特别是要防止银行以“员工个人行为”、“员工已被开除”等为借口一推了之。因为这种一味地推卸责任，推掉的是储户对银行的信任，是银行无形资产的损失，是对法律的漠视。

　　如果因储户自己对密码、网银U盾保管不善或主动授权他人保管，或存款根本没有进入银行账目体系，储户也没有在银行经营网点办业务，而是在银行场所外被假冒银行员工的欺诈者哄骗，造成“存款失踪”，则银行无需承担相应责任，但仍有协助打击此类犯罪行为、维护银行声誉的社会责任。

　　20条新规的发布，要求各级各类商业银行要切实履行好保护存款安全的法定责任，健全内控管理机制，“看好自己的门”、“管好自己的人”。同时，储户要增加存款风险意识，不要被所谓高利、贴息等高额回报所蒙骗。储户要清醒地知道，高风险不一定能带来高收益，切记无论何时何地，都要保护好自己的账户信息。

　　（本文来源：经济日报 作者系中国农业银行浙江省分行高级经济师 吕志强）