周人杰：提升“财商”是市场经济必修课

　　理财和金融也有公共品的属性，政府部门有责任、有义务提供适当的道德规劝、常识教化与机制引导

　　“央行实施SLO回笼千亿资金”“IPO重启箭在弦上”“健全反映市场供求关系的国债收益率曲线”，这些财经新闻的标题是何含义？把钱存在银行里，能不能跑得过通货膨胀？股市有风险，创业板、中小板是否适合涉足……听闻概念种种，往往产生“最熟悉的陌生人”之感。

　　现代生活的必需品，市场经济的必修课，一条条貌似过于专业的金融知识，并非和普通人无关。日前，一项调查研究显示，中国大陆消费者金融知识的得分只有50.36，与我们全球第二的经济体量极不相称。

　　“财商”，15年前由两位财经圈里的美国人提出，让一本《富爸爸，穷爸爸》轰动世界。顾名思义，这一概念本意为“金融智商”，指创造和管理财富的能力。而在中国的传统文化中，“君子喻于义”等观念涵养了我们独特的价值观，这是一个健全的市场经济必需的道德支撑，任何时候都不可或缺。然而，“言义”与“言利”并非决然对立，尤其是，随着时代的发展、市场经济的到来，当经济学、金融学等“显学”越来越进入到现实生活中，我们也需要及时补上“财商”这一课。如果家庭教育、学校教育，抑或职业、公益培训，依然回避金融、投资、理财这些关键词，就可能成为发展中的短板，很难跟上时代的节拍。

　　其结果，房价上涨时，各路炒房团一路追高；房价波动时，竟又打砸售楼处。在国内盲目崇拜洋奶粉，在国外疯狂抢购奢侈品，有了钱不清楚合法权益如何保护，受了损不晓得救济渠道哪里寻找，这样的消费心理，谈不上合理，更难言高端。取之有道，视之有度，用之有节，富起来的中国人才能学会运用货币杠杆为自己添幸福。

　　成熟的市场经济，必然拥有成熟的消费者、投资者。懂不懂金融，会不会理财，与个人接受的教育相关。但金融和理财，一定程度上也有公共品的属性。小富即奢，过度超前消费、投资，不利于产业结构可持续的优化升级；非法集资，造成的金融“庞氏骗局”，让参与者上当，还容易导致实体经济的空心化。从公益性角度考量，为资本市场奠基础，为宏观经济筑基石，政府部门有责任、有义务提供适当的道德规劝、常识教化与机制引导。

　　新一轮改革中，中国证监会更加突出了投资者教育的权重，将之作为保护中小投资者的要诀。的确，提升投资者素质与判断能力，同时用法治兜住底线，才能让投资者共享“赢的机会”。相反，一些领域的风险警示与教育的滞后甚至缺失，比如保险单背面密密麻麻的小字，往往成了没人读得懂的天书；理财产品随意承诺收益率，赔了钱后又以百般理由拒不兑现，这些都成为干扰“财商”的外部阻力。

　　其实，尽到教育的义务、监管的职责，提高参与主体的财经素质，政府部门也就为自己卸下了担子，从而可以放手让金融市场在规则下自由竞逐，守望实体经济的繁荣。《棋经》上说，“宁输数子，勿失一先”，置于有为、无为的语境观之，公共部门提供学习财经知识的机会，引导普通人先“满脑子”、后“满袋子”，恰恰是以“有为之治”开“无为之花”的一着先手棋。

　　即使在市场经济相对发达的英国，金融理财教育也是反复争论之后，才在今年走进中小学课堂。市场经济进入中国人的生活，不过短短数十年时间，还需要一个接纳、适应的过程。涓流汇海，春华秋实，唤醒民众的“财商”，焕发企业家的创新精神，我们终将换来一个“统一开放、竞争有序”的市场秩序，实现个人财富与社会责任的双重增值。