银行开发小微信贷要有创新思维

　　引入和创新批量开发模式，采用集中信贷审批手段，降低金融服务成本；通过量身打造信贷产品，满足小微企业个性化融资需求；进一步加强物理渠道和电子渠道的协同建设和业务整合，提高精准营销和精细化管理水平

　　与银行其他业务相比，小微企业贷款业务的单个项目金额小、经营成本高，能否有效降低成本，是发展小微企业贷款业务的关键所在。

　　当前，我国很多商业银行对小微企业的信用评估和审核标准还是以大中型企业相关指标为参照，这种无差异化的信贷管理模式一方面导致大多数小微企业很难达到银行放贷标准，小微企业贷款的可获得性较差，另一方面没有充分考虑小微企业发展特点，难以充分反映小微企业真实风险情况。

　　其实，我国商业银行完全可以认真研究国内小微企业的风险特征，并借助国外先进的信息技术手段，持续研发符合小微企业风险特征的风险模型和信用评分系统，为拓展小微企业贷款业务提供技术保障。

　　为小微企业提供信贷服务是个世界性难题。在20世纪90年代，美国银行业对小微企业贷款并不十分重视，普遍认为小微企业客户风险较高、经营成本较大。但当时美国最早拓展小微企业金融服务的富国银行则通过对小微企业客户潜在需求及风险状况的详细分析和论证，认为只要开发足够的风险控制手段，实现小微企业贷款业务的良性发展是可能的。

　　在此理念指导下，富国银行从1995年开始面向销售额低于200万美元的小微企业发放最高额度为10万美元的无抵押循环贷款和信用卡，开创了美国银行业小微企业信贷的先河，目前已发展为全美最大的小微企业贷款银行。

　　富国银行在小微企业贷款的成本控制和风险管理方面有很多创新的做法，如批量开发模式、评分卡系统等，已成为全球银行业开展小微企业贷款业务的通行标准，值得我国商业银行借鉴。

　　比如，我国商业银行可以引入和创新批量开发模式，采用集中信贷审批手段，不断降低小微企业金融服务成本；并立足企业特点，通过量身打造信贷产品，满足小微企业个性化融资需求，特别是那些没有通用抵质押物的小微企业的融资需求。

　　再比如，我国商业银行可充分借鉴富国银行交叉营销模式，进一步加强物理渠道和电子渠道的协同建设和业务整合，提高精准营销和精细化管理水平，造就并不断扩大忠实的小微企业客户群体，为实现盈利的可持续增长打下扎实的基础。（赖志坚 刘 阳）