核心观点：贾洪文和王立涛认为，交易银行数字化是交易银行经营管理转型升级的最佳落脚点。为此，要树立以互联网为核心的交易银行新思维，构建以客户体验为中心的数字化交易业务体系，构建以数字资产为中心的管理服务体系。

　　交易银行本质是以交易为基础，以数据为核心，以场景为入口，通过分析企业交易行为数据，挖掘金融场景并嵌入金融服务，从而提高银行金融服务的效率。交易银行数字化是交易银行经营管理转型升级的最佳落脚点。

　　经过几年的发展，交易银行逐渐成为我国商业银行的主流业务模式。交易银行因其收入流量稳、资本占用低和客户黏性高等优势，已成为我国商业银行公司业务的重要利润增长点，各大商业银行亦将其作为基础业务来开展，并成为公司业务主流发展方向。

　　但是，目前交易银行存在着系统臃肿、加载能力弱和客户体验差等一系列问题，已经无法满足以中小微企业为主的服务对象的需要，也无法满足基于日常交易行为而产生的数以万计业务往来的需要。笔者认为，从未来的发展趋势看，交易银行数字化能够很好地解决上述问题，为交易银行经营管理转型升级提供新的思路。

　　（一）树立以互联网为核心的交易银行新思维。

　　互联网时代，传统行业通过互联网技术和平台，实现了行业间的跨界融合。在此背景下，应基于互联网技术和平台，树立以互联网为核心的交易银行新思维。

　　首先是用户思维。通过将客户群特征进行标签化和数据化，根据客户的日常行为数据，进行二次营销和重复营销，把客户转化为“多次购买”和“忠诚度”较高的交易银行用户。

　　其次是平台思维。充分发挥“平台银行”智能化、远程化和便利化优势,提高服务效率。通过互联网技术，实现银行与企业之间平台、渠道和客户资源的互联，运用大数据技术，将企业经营数据实时匹配，实现平台内不同企业的精准交易。

　　再次是场景思维。借助大数据技术，以场景为入口，通过自建场景、嵌入场景或者输出场景等方式，将数据特征与企业金融需求场景无缝对接。

　　最后是互联网产品思维。以客户需求作为产品研发的逻辑起点，通过数据精准把握需求，精准研发产品并不断迭代创新，动态化调整产品体系；以客户体验为目的，强化金融产品在操作界面和操作流程上的的实用性和便利性。

　　（二）构建以客户体验为中心的数字化交易业务体系。

　　以数字化产品库为支撑，推动交易智能化。对原有交易银行产品体系进行梳理，重新对系统进行解耦，打通交易银行不同系统之间的割裂，建立数据共享通道或接口，将系统与基础产品一一对应，并形成基础产品库，通过数据标签对基础产品进行组合，形成不同的产品方案供不同的交易银行客户调用。

　　以数字化供应链为突破，推动业务线上化。依托互联网和数字化技术，逐渐形成从原材料生产到消费者使用的全景化的交易银行数字化供应链新模式。通过区块链、电子商务平台和仓储物流平台，建立多元化、网状化和发散式的数字化供应链模式，在实现核心信用流转的同时，推动业务的高度线上化，实现交易银行服务效率、服务成本和服务方式的优化升级。

　　以精细化管理为导向，推动客户可视化。通过海量的数据分析，从不同的角度将客户分层，形成一个立体化的客户视图体系，从而更好地了解不同客户的业务类型、业务痛点和业务流程。

　　（三）构建以数字资产为中心的管理服务体系。

　　首先是拓宽数据来源。通过与电子商务平台、物流仓储平台、大数据平台、工商数据平台等合作，建立广阔的数据来源渠道，为实现交易银行数字化提供数字基础。

　　其次是提升数据质量。严格把控数据提供主体的高标准，建立一套反映客户行为特征的标准化数据标签。

　　最后是提高数据挖掘能力。培养一批懂业务和数据挖掘的高素质员工队伍，从海量的数据中发现业务场景，实现数字资产的真正变现。

　　（四）构建以数据共享为中心的风险管控体系。

　　通过与工商数据、企业ERP、税务和企业水电消耗系统等进行适时对接，全方位监控企业的日常行为，利用大数据、区块链技术适时分析企业信用状况、交易状况及交易风险状况等，实现风险控制动态化和适时化。

　　（作者：贾洪文，兰州大学经济学院副教授，从事区域经济、金融及人口研究；王立涛，任职于浦发银行总行公司业务部）

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