薅信用卡羊毛，要小心了

　　从2017年1月1日开始，按照央行的规定，各大商业银行如期取消了信用卡的滞纳金。很多持卡一族认为，这是央妈在新年发的一个小红包，以后又可以愉快地“剁手”了。不过，仔细梳理各大商业银行的公告细则，却发现想继续薅信用卡的羊毛，难度其实是加大了，一不小心还可能面临更高金额的费用。

　　首先，滞纳金的取消，只是减少了因“利滚利”导致的客户高额欠款，并不意味着银行的钱可以免费拖欠。从商业银行的公告可以看出，目前，农行、建行、交行、招商银行等违约金收费标准普遍设定为最低还款额未还部分的5%。多数银行还明确了违约金最低收费额和最高收费额。比如，兴业银行的最低收费额为20元，招商银行的最低收费额为10元，建设银行的最低收费额为5元。工行和华夏银行的违约金最高收费额则分别为500元和2000元。也就是说，持卡人一旦没能还上最低还款额，还是要向银行支付一笔费用，只不过对于银行来说，这笔费用只收一次，且不计复利。

　　再来说说最低还款。这是所有信用卡发卡行都提供的一项服务。花1000元，到期只需还100元，听起来不错，不过剩下的900元要收利息。这个利息目前已成为银行信用卡业务收入的主要来源之一。因此，对于最低还款额，多数银行在新版公告中并未调整政策，最低还款额还是上个账单周期内透支额的10%。事实上，有人曾做过专门测算，如果每月只还最低还款额，而且不断有新的消费产生，最低还款额比例会越来越高，持卡人支付的利息也会越来越多。因此，对持卡人来说，不要只顾眼前少还的几百块钱，更要思量一下背后的利息。

　　按照央行之前的规定，此次费率调整取消了统一规定的信用卡透支利率，实行上下限区间管理。上限是日利率万分之五，下限为万分之三点五。多数银行发布的公告已明确，调整后的透支利率就在这一区间。至于究竟有哪些持卡人能够享受到更优惠的利率，各大银行并未作出详细说明。也就是说，央行虽然规定了利率可以下调，但持卡人能不能享受到这个优惠还得由银行说了算，对大多数普通客户来说，目前适用利率仍是日利率万分之五。

　　此外，多数银行对免息期并未延长，普遍仍在50天至60天之间。这也从一个侧面说明，在可能影响收入的关键点上，多数银行是一步都不愿退让的。

　　此次信用卡费率调整，还有一个亮点就是ATM机取现额度从2000元提高到了1万元。一直以来，信用卡一旦和现金挂上钩，难免被扣上“套现”的帽子。不过自去年9月份信用卡刷卡手续费调整以来，刷卡套现的路已基本被堵死。面对众多的现金流需求，很多银行开展了“预借现金”和“变相分期”业务。例如某商业银行就曾向大额信用卡客户推送信息，声称可以将信用额度的90%转换成现金转入客户借记卡账户；也有商业银行推出“好享贷”业务，客户一旦消费达到一定金额，这笔消费会自动转为分期，需支付分期手续费。

　　此番预借现金额度提升，一定程度上可以缓解持卡人遇到的短期资金紧张。然而，对普通客户而言，向银行借钱，仍要注意利息和滞纳金。一旦产生逾期，持卡人受到的损失绝不仅仅是支付滞纳金和利息，还有可能影响信用记录，从而影响未来的信用消费。

　　归根结底，央妈发红包是希望金融产品更多地惠及普通持卡人。对商业银行来说，在社会效益和经济利益之间需要找一个平衡点。对持卡人来说，信用卡新规确实为更多消费者提供了方便，但“薅羊毛”还是要留点神，不然很可能羊毛没薅到，还要支付额外的费用，实在不划算。(本文来源：经济日报 作者：于 泳)