近日，市民李先生报料，说他突然发现自己欠了银行9000多元，去银行了解之后，才发现自己在2008年无意中透支了信用卡里面的9元多钱，经过9年利滚利居然变成9000多元。但那么多年他都没有收到银行催促还款的通知。如果他再等多9年才发现这笔帐，到时9元就会变成900万。银行的明细清单显示：信用卡利息是日利率为万分之五，按照月计收复利，而每月产生的5%滞纳金也会收取利息，每年利息加滞纳金会超过原本欠款本金。（9月7日广东广播电视台）
从契约的角度讲，消费者在办理信用卡之前，应该了解信用卡使用规则，知晓信用卡透支利息计算方法，评估欠费的法律后果。不管是谁，都没有权利透支不还款。我们不必因小李透支的钱不多就廉价表达同情心。从法律的角度讲，9元钱事小，银行规则事大，银行数年以后追偿透支消费的本息完全可以理解。但是信用卡欠款动辄翻番千倍，信用卡透支利息如此之高，银行收费如此凶猛，就是“印子钱，一还三”的黄世仁也只能自惭形秽。如果当初持卡人透支的不是9元，而是9000元，或者说小李晚9年发现这笔欠账，将会支付900万元本息。如果继续推算下去，是否要重复阿凡提与国王下棋赌小麦，国王输掉江山的故事？虽说小李要为透支忘记还款的疏忽承担责任。但是银行单方面制定的透支利息特别是循环利息、全额罚息、高额滞纳金条款脱离了生活常识，实是不折不扣的霸王条款，于情于理都讲不通。
现实生活中，除了持卡人未收到账单和短信，忘记还款的案例以外，银行无节制发行信用卡，明知办卡人无偿还能力，开放透支功能，诱导办卡人大量透支，对办卡人不提醒、不警示，导致消费者承担巨额利息的事情并不鲜见。按照银行现行贷款利率计算，商业贷款年利率在4%左右。9年借贷时间，即使按照复利计算，消费者透支利息也不应超过本金。法律规定，民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。就是按照民间借贷的利率计算，消费者的透支利息9年也不应超过本金千倍。否则，银行难逃放高利贷的嫌疑，而高利贷是不受法律保护的。
既然银行与消费者之间的透支契约建立在违法、不平等的基础上，银行的规定就是违法无效的。消费者只应该承担合法的透支本金与利息，有理由拒付超出国家规定的借贷最高利息标准。小李因为自己的疏忽不了解此卡是信用卡，没有及时还款，不仅面临9000元利息、滞纳金，还在银行留下了信用黑名单，导致其个人生活受到影响。正如法律界人士所言，银行必须要举证自己尽了通知和催收的义务，证明李先生是恶意拒绝还款，否则也要承担部分责任。既然银行拿法律说事，持卡人就应该拿起法律武器维权，依法掀翻银行单方面制定的信用卡霸王规则。
最高人民检察院、公安部曾联合对公安机关经济犯罪侦查部门管辖的86种刑事案件的立案追诉标准作出规定。其中规定：恶意透支信用卡，数额在一万元以上的，应予立案追诉。最高检察院、公安部要求消费者承担恶意透支的法律责任无可厚非。换个角度讲，客户恶意透支有法律追究，但是银行乱发信用卡，乱收透支利息与滞纳金又该受到什么处罚呢？
信用卡透支利息、滞纳金如此凶猛，不仅消费者要“吃一堑长一智”，信守还款承诺，银行也要规范信用卡管理，加强信用卡透支法律后果与经济后果的宣传、引导，改变追求发卡量的倾向，提高信用卡业务质量，降低信用卡风险。别做诱导他人办卡透支收取百倍滞纳金的缺德事。
更为重要的是，银行要检视信用卡透支规则不合理不合法的问题，银监会也要督促银行修改信用卡透支的霸王规则，让信用卡透支利息与法律接轨，避免银行用“合法”名义打劫消费者。逐步改变银行乱收费、乱定规则的习惯，从而改善银行的公共服务形象。
（责任编辑：范戴芫）
