近日网上热议，虞某上大学时信用卡透支6毛钱忘了还，6年后变成欠银行9267.2元，还被列入征信黑名单，后经法庭调解，以虞某向银行缴纳逾期息、超限费、滞纳金等各项费用共计500元，银行协助虞某撤销其在央行征信系统的不良记录了之。此纠纷表面上似乎平息，但未从治本上解决问题。要杜绝“欠6毛变9千多元”此类纠纷，还须多方合力为之。
持卡人要做到五条：一是准确办卡用卡。通过正规渠道办理信用卡，看懂并牢记信用卡条款。不要轻易在多家银行办卡，更不要办了卡不用，致使成“睡眠卡”。二是要重视央行的征信系统。持卡人一定要养成守信习惯，并从小事做起、从点滴做起，不要任何细小的违约影响自己的征信记录。要知道失信是不分金额大小的，透支消费逾期不还款，即使比6毛钱更小的额度也是违约，也会在央行征信系统中显现，必将付出高昂代价。三是要与开卡银行保持联系。平时要留意开卡银行的消费短信、消费对账单，以免被动。即便是搬家、更换手机等导致联系方式变化，持卡人一定要及时向开卡银行更改联系方式。因为一旦“失联”，“责任自负”了。四是切莫恶意透支。因为恶意透支会触犯刑法，构成犯罪。如果一时疏忽忘记还款导致逾期，一定要尽快全额还款，最好是全额一次还清。同时继续使用此卡，用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录。如果是因为失业或者疾病导致无力按时还款，在还款期限到来之前，向开卡银行陈述自己经济状况，申明自己并非恶意欠款，可以申请延迟还款和利息优惠。五是要及时销卡。信用卡一旦长年停止使用，应及时办理注销手续，否则年费等将持续产生，进而导致个人信用“污点”。
开卡银行要做到五条：一是服务到位。银行在客户办卡时要耐心讲解用卡常识，特别是要向客户详细交代透支额度、分期还款、免息期及逾期息等，让持卡人明白放心用卡消费。二是对透支逾期未还又“失联”的持卡人设法止损。银行要带头倡导诚实、信用、公平、合理，既要按规章制度办事，也要讲究人性化服务。对用卡消费要尽到告知责任，对于透支逾期未还又“失联”的持卡人，应当有更多的人性化措施，如暂时冻结该卡，各种收费也同时截止，以帮持卡人止损，而不应以“失联”为借口，任凭费用与日俱增，更不应利用格式条款“借机敛财”。三是修改不合时宜的格式条款。现在的《信用卡章程》都是各行其是，没有规范统一的信用卡章程。建议有关部门尽快制订统一的信用卡章程，及时修订格式条款中不合时宜的内容，以规范信用卡市场。四是处理信用卡违约行为须依法而行。透支消费逾期不还款，是违约行为，是该打入征信黑名单，该付出应有的代价，但违约者的责任承担必须有明确的法律依据，而不是凭格式条款行事。像上述案例透支6毛钱，不足6年的逾期利息、滞纳金等合计要收9千多元，没有法律依据，难怪有人说这要超过高利贷多少倍。对于恶意透支逾期不还款的行为，银行有责任协助有关部门依法打击。五是取消所谓的滞纳金。银行格式条款中的所谓滞纳金，实际上是违约金。既已收取了逾期息，再收滞纳金，是否有重复收费的嫌疑？而且作为滞纳金，通常是国家行使公共权力的过程中由行政机关向违法者收取，且收取的额度也是有分寸的。退一步说，即使按格式条款可以收取违约金，也当设置上限，不可太离谱。因为根据合同法及司法解释的规定，当事人约定的违约金过高的，违约方可以请求法院裁判将违约金调整至对方实际损失数额的30%以下。
银监会、消费者权益保护协会等部门也应加强对信用卡收费的检查监管，以保护金融消费者的合法权益。信用卡已成为百姓日常消费的重要工具，只要银行加强和改善服务，持卡人正确用卡和妥善保管，“欠6毛变9千多元”之类的纠纷一定会杜绝。
（责任编辑：年巍）
