充分竞争的中国银行卡清算市场有利于民

2015年04月24日 07:20   来源:红网   张燕

  今年6月1日起,中国银行卡清算市场将对境外机构放开,中国银联12年的垄断时代将被终结。过去,VISA等国际卡组织的银行卡在中国境内的POS机无法受理,银联坐收渔利饱受诟病。清算市场放开后,VISA等机构将能在中国境内发行人民币信用卡,消费者得以有更多选择。(4月23日《新京报》)

  去年10月,国务院常务会议即作出决定,开放银行卡清算市场。众所周知,作为银行卡跨行消费提供转接清算服务的机构,银行卡清算机构既兼备社会价值,又有很强的商业价值。因为历史原因,我国境内的银行卡清算机构只有中国银联一家。可以理解,银行卡清算既服务公众,又涉及大量信息关系金融安全,这些客观原因决定了推广初期由银联独家经营。起码,有银联清算的时代,至少比过去我国银行卡之间无法全面清算要好。

  不过,银联一家垄断也造成了很多弊病,首先就是清算费用较高,这些成本最终会转嫁到消费者身上。同时,越是垄断越排外,越限制其他资本进入,反倒不利于清算市场的健康发展。譬如,银联曾对第三方支付行业的发展进行过抑制,也和Visa、MasterCard等国际主流清算巨头有过不愉快。而这些行为,要么影响到商户、消费者的金融服务体验、便利程度,要么提高商户、消费者的用卡成本。

  随着金融业的发展,特别是第三方支付机构的崛起,银联的垄断地位虽然没有动摇,但受到了强劲的冲击。事实上,正是因为有支付宝等第三方支付机构的存在,银行间转账手续费用得到了降低。一定程度上说,支付宝等第三方支付机构虽然没有清算市场牌照,但事实上充当了部分这样的角色。而从国际经验看,既然银行卡清算机构是商业机构,当市场培育、发展到一定程度,也没有理由不让其他资本,包括外资参与进来,这也是我们加入WTO的承诺。

  我们注意到,4月22日,《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》正式发布后,当日美股开盘后Visa与MasterCard股价应声上涨,这充分说明开放中国银行卡清算市场的商业价值。放开清算市场对外资巨头是好事,同样,对本土第三方支付机构,包括国内商业银行也都是巨大的商机。不仅如此,市场主体公平参与可以形成充分的竞争,而良性竞争有助于提升资金清算的效率,最终活跃的是金融服务市场,最终得益的是商户和公众。

  当然,从Visa和MasterCard这两大世界清算巨头的发展历程看,清算行业竞争优势来源于他们的网络效应。支付网络使用越广泛,对持卡人、发卡行的吸引力就越大,持卡人越多,就有越多的商家接受这一支付体系,形成一个商业闭环。而且,由于品牌认知和美誉度、利润状况良好,也支持他们不断提升数据处理能力以及各种支付技术的创新。但问题也随之而来,正如我们现在的银联一样,一家或者寡头垄断的结果就是清算价格难以下调。

  因此,可以想见得到,短期,中国清算市场主要依旧是银联的市场,当然Visa和MasterCard等的业务或许会有进展,其他机构也会兴起。但同时,清算价格未必马上就会普遍下调,起码不要过于乐观。不过,只要相关部门能够保持开放的理念,维护好市场公平,相信未来中国清算市场既可以继续做大,本土清算机构能更强。久而久之,清算价格也会下降,让商户和公众受益。

(责任编辑:周姗姗)

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