充分竞争的中国银行卡清算市场有利于民

　　今年6月1日起，中国银行卡清算市场将对境外机构放开，中国银联12年的垄断时代将被终结。过去，VISA等国际卡组织的银行卡在中国境内的POS机无法受理，银联坐收渔利饱受诟病。清算市场放开后，VISA等机构将能在中国境内发行人民币信用卡，消费者得以有更多选择。（4月23日《新京报》）

　　去年10月，国务院常务会议即作出决定，开放银行卡清算市场。众所周知，作为银行卡跨行消费提供转接清算服务的机构，银行卡清算机构既兼备社会价值，又有很强的商业价值。因为历史原因，我国境内的银行卡清算机构只有中国银联一家。可以理解，银行卡清算既服务公众，又涉及大量信息关系金融安全，这些客观原因决定了推广初期由银联独家经营。起码，有银联清算的时代，至少比过去我国银行卡之间无法全面清算要好。

　　不过，银联一家垄断也造成了很多弊病，首先就是清算费用较高，这些成本最终会转嫁到消费者身上。同时，越是垄断越排外，越限制其他资本进入，反倒不利于清算市场的健康发展。譬如，银联曾对第三方支付行业的发展进行过抑制，也和Visa、MasterCard等国际主流清算巨头有过不愉快。而这些行为，要么影响到商户、消费者的金融服务体验、便利程度，要么提高商户、消费者的用卡成本。

　　随着金融业的发展，特别是第三方支付机构的崛起，银联的垄断地位虽然没有动摇，但受到了强劲的冲击。事实上，正是因为有支付宝等第三方支付机构的存在，银行间转账手续费用得到了降低。一定程度上说，支付宝等第三方支付机构虽然没有清算市场牌照，但事实上充当了部分这样的角色。而从国际经验看，既然银行卡清算机构是商业机构，当市场培育、发展到一定程度，也没有理由不让其他资本，包括外资参与进来，这也是我们加入WTO的承诺。

　　我们注意到，4月22日，《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》正式发布后，当日美股开盘后Visa与MasterCard股价应声上涨，这充分说明开放中国银行卡清算市场的商业价值。放开清算市场对外资巨头是好事，同样，对本土第三方支付机构，包括国内商业银行也都是巨大的商机。不仅如此，市场主体公平参与可以形成充分的竞争，而良性竞争有助于提升资金清算的效率，最终活跃的是金融服务市场，最终得益的是商户和公众。

　　当然，从Visa和MasterCard这两大世界清算巨头的发展历程看，清算行业竞争优势来源于他们的网络效应。支付网络使用越广泛，对持卡人、发卡行的吸引力就越大，持卡人越多，就有越多的商家接受这一支付体系，形成一个商业闭环。而且，由于品牌认知和美誉度、利润状况良好，也支持他们不断提升数据处理能力以及各种支付技术的创新。但问题也随之而来，正如我们现在的银联一样，一家或者寡头垄断的结果就是清算价格难以下调。

　　因此，可以想见得到，短期，中国清算市场主要依旧是银联的市场，当然Visa和MasterCard等的业务或许会有进展，其他机构也会兴起。但同时，清算价格未必马上就会普遍下调，起码不要过于乐观。不过，只要相关部门能够保持开放的理念，维护好市场公平，相信未来中国清算市场既可以继续做大，本土清算机构能更强。久而久之，清算价格也会下降，让商户和公众受益。