传统金融业：勿以不谦失天下

　　两则与大部分人利益息息相关的新闻近来被广泛关注。

　　一则是某电视栏目主持人将建行告上法庭，他用建行龙卡信用卡消费1.8万余元，有69元未还清，10天后产生了317元利息。主持人质疑银行采取的“全额罚息”方式显失公平。

　　另一则是，上海市浦东新区法院最近判决了一笔保险赔偿，上海市民小陆在向某人寿保险公司投保人身保险半年后，不幸被确诊为甲状腺癌。但申请理赔时，该人寿保险公司却以她在投保前已经患有甲状腺结节而未予告知为由拒绝赔付，只退还了保费5060元。最终法院判决保险公司赔付小陆保险金19万余元。一审判决后，保险公司不服提起上诉，后被驳回，目前判决已经生效。

　　很多法律界和经济界人士都对银行和保险公司的做法表示质疑，认为无论是信用卡全额罚息，还是重疾险对投保人吹毛求疵的拒赔手段，都是在市场不成熟的情况下，利用自身对规则的熟悉侵害消费者权益。

　　日前发生的美联航暴力逐客事件，令全球震惊。而一些传统金融企业用霸王条款让用户全额罚息、自己不核实信息而事后拒绝理赔等行为，和美联航的做法又有何本质区别？归根结底，都是店大欺客。

　　美联航的市值在暴力逐客事件发生后一度蒸发了几亿美元，我们的传统金融行业如果不思进取，不把精力用在创新而用在算计客户上，恐怕未来也难逃市值蒸发厄运。

　　来自互联网金融的挑战，正在让传统金融行业渐失优势。以存贷差为例，曾几何时传统大银行坐享存贷高利差，如今随着利率市场化的推进而“风光不再”。2013年上半年，在余额宝横空出世之前，我国的存款利率为3.5%，贷款利率为6.56%，存贷差高于西方国家的平均水平。随着利率市场化的推进，以及余额宝等各种“宝”形成倒逼机制，时至2014年，16家上市银行中有10家银行存贷息差收窄，其中包括工农中交等四大银行。

　　日前相继发布的工农中建交五大行2016年年报显示，上市以来首度出现净利润增速负增长。其中，存贷息差逐渐收窄，对商业银行利息收入的影响非常直接，去年五大行的利息净收入降幅在6％到9％之间。

　　传统保险业同样面临着互联网金融的冲击。保监会最新统计显示，2016年互联网保险实现签单保费约2400亿元，呈迅速增长之势。在绝对数量上，整个互联网保险2016年新增保单数61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%。目前，互联网保险用户和传统保险用户群体尚未实现重合，随着互联网保险的深入挖掘，未来势必有更加便捷、更个性化且人性化的互联网保险对传统保险业务形成冲击。

　　《史记·周公诫子》云：“不谦而失天下、亡其身者，桀、纣是也”。在市场经济愈加深入发展的今天，传统金融机构决不可以“严格风控”掩饰“谋眼前之利”，更不可再以过去的“成功经验”继续忽悠日趋成熟的用户。在全社会资本都在寻找用户痛点且火速完成投资布局的当下，传统金融行业的任何瑕疵都可能成为新兴业态撬动市场的突破口，任何傲慢都可能成为失去市场的理由。