把握商业银行转型的重要突破口

　　“十三五”规划纲要强调，构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系，扩大民间资本进入银行业，发展普惠金融和多业态中小微金融组织。当前，随着利率市场化进程的加快，以存贷利差收入为主的商业银行传统盈利模式将难以持续。而在这个过程中，私人银行业务有望成为商业银行业务转型的重要突破口。

　　（一）

　　在利率市场化进程不断加快的背景下，资产管理业务成为商业银行中间业务收入的重要来源。私人银行业务就是其中的一个内容。私人银行服务讲求专业性和私密性，开展此类业务，既要根据客户需求量身定制投资理财产品，还要对客户进行全方位财富管理服务。私人银行业务在国外已有相当长的发展历史，以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定等特点得到各家商业银行的青睐。私人银行业务在我国起步较晚，但自2007年首家中资银行在国内开办私人银行至今，私人银行业务在我国已取得了突破性的进展。

　　一方面，伴随我国经济的快速发展，富裕人群的数量在不断增加，由此带来的个人理财需求也开始增强，这为开展私人银行业务提供了现实基础和条件。2015年，按现价计算，我国人均GDP略高于7900美元，按购买力平价计算，折合11000国际元，私人财富也在不断增加。在这样的形势下，普通银行存款显然已经无法满足公众更为多元的理财需求，需要不断开辟投资理财渠道，全面提升个人财富保值增值能力，且人们希望获得个性化、综合化产品和服务的需求日益旺盛。可以说，我国私人银行业的发展正处于机遇期。

　　另一方面，金融资产形式的增加，为银行私人业务创造了广阔的商机和市场空间。金融市场的发展使得投资渠道日益增加，债券、保险、股票、开放式基金逐渐进入融资市场，投资理财是一项专业性很强的活动，需要深厚的专业知识根底和丰富的实践经验。在我国，百姓金融知识还较为贫乏。这样的现状也给了银行私人业务创造了广阔的空间。而且，银行做私人银行业务有其天然的优势，一方面有客户基础、声誉好、投资者信赖；另一方面，银行人才资源和风控体系已经较为成熟。相比于民间理财和P2P等网络平台，银行的专业性和对投资风险的控制明显更强。

　　此外，大型商业银行正在面临转型发展，轻型化将成为银行未来转型的一个重要方向。私人银行可以通过专业化的资产管理服务、多元化的顾问咨询、个性化的融资服务积极开拓新的业务增长点，可进一步提升银行的中间业务收入，优化银行的客户和收入结构。在经济新常态下,金融改革不断加速、财富管理机构发展迅猛、高净值人群需求旺盛、科技日新月异等，这些都将促推私人银行业进入发展新时代，私人银行业务有望成为商业银行业务转型的重要突破口。

　　（二）

　　私人银行业务的拓展是一个包括经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程。只有采取科学的发展方略，才能在市场竞争中立于不败之地。

　　第一，加大管理力度，保证业务健康发展。转变观念，将拓展私人银行业务作为今后银行业务发展的一个重点，在人、财、物等方面给予支持；借鉴国际经验，研究制定私人银行业务改革和发展的策略与计划，采取积极有效措施大力拓展个人银行业务；建立健全私人银行业务管理制度，保证私人银行业务在规范和低风险状态下运行。

　　第二，加强产品研发，满足客户多元化需求。目前不同银行设计销售的理财产品大同小异，差异化竞争不明显，银行急需改变目前粗犷和同质化的发展模式，进入细分客户市场的时代。从产品构架、理财规划程序、理财服务流程等方面进行设计和完善，在充分收集客户信息，研究先进银行业务产品类型的基础上，结合本行实际，推出真正满足投资者需求、节省投资者时间和成本的产品，以赢得客户的信赖和长期的支持，满足客户多元化需求。

　　第三，提供综合化、个性化的私人金融服务。服务是商业银行的宗旨，也是信誉的保证。在激烈的金融竞争中，银行生存和发展的根本就是客户，只有立足于服务，才能充分了解客户的新需求，从而不断完善服务手段，创立新的服务方式，树立统一的对外形象。需要看到的是，满足不同客户需求的个性化、定制化产品都孕育着创新发展空间，而追求差异化竞争优势会促进财富管理机构的能力提升。私人银行应该进行精细化管理，精耕市场，以差异化和细分市场取胜，真正为客户提供优质的个性化的私人金融服务。

　　第四，加快人才建设，努力提高队伍的整体素质。随着私人银行业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证私人银行业务持续、健康发展的重要条件。

　　与此同时，在当前新技术革命的形势下，私人银行要想进一步拓展，还应积极拥抱互联网。私人银行拥抱互联网，不能仅是浅层次的利用互联网技术，而应该是深层次的拥抱互联网的思维，实现传统行业的商业模式和价值观更新。比如，可以借助专家平台通过免费的专业服务获取和维护客户，并为客户创造价值，从而真正为客户提供个性化、定制化的服务。（本文来源：经济日报 作者：工商银行廊坊分行曙光支行 杨光宇）