消费升级，离不开金融之手的助推。目前，我国消费金融服务主要仍集中在日常用品、电子类产品，而在医疗、旅游、教育等新兴服务消费领域的创新不多，个性化产品更是稀缺
最近，“消费升级”成了经济领域的一个关键词。消费升级，离不开金融之手的助推，其中消费信贷是关键一环。消费信贷促进消费升级的“能量”有多大？不妨看看网购，以网上消费贷款蚂蚁花呗为例，月均消费1000元以下的中低消费人群，使用蚂蚁花呗后，消费力提升了50%，而在蚂蚁花呗服务的人群中，超过六成用户都是过去没有使用信用卡进行网络消费的人。不知不觉间，许多中低收入者正借助消费信贷实现提升自我、享受生活的梦想。可见，新的信贷模式不仅便利了消费，也在提升着消费。
然而，与成熟市场相比，我国的消费信贷市场尚处初级“段位”。数据显示，截至2014年底，全国信用卡和其他消费信贷为3万亿元，占总贷款的比例不足两成，而欧美国家则高达50%，消费金融公司不仅是这些国家市场上创新消费信贷产品的主力，而且办理手续非常简便、费率低廉，曾助推社会整体消费呈几何级数增长。我国消费金融公司刚刚起步，仍处于试点阶段，机构数量少，难以形成充分竞争的市场环境，加之其资金来源有限，制约了消费信贷规模扩张。
此外，国内消费金融服务主要还是集中在日常用品、电子类产品，而在医疗、旅游、教育等新兴服务消费领域的创新不多，个性化产品更是稀缺；消费金融针对的人群主要是城市人口和固定收入人群，而农村地区囿于金融机构少、互联网不发达，难享消费信贷的便捷和优惠，致使农村消费潜力难以释放；网上消费信贷虽然萌芽，但无论在地域设置还是在经营领域上覆盖面都不广，加之自身经营成本高企，服务费率一直难降……面对花样翻新的消费市场，消费信贷仍有不少短板要补。
发展消费金融，首先应壮大市场参与者规模，激发市场的创新力，丰富产品体系，让消费者享受到行业竞争带来的好处。在众多消费信贷机构中，消费金融公司更契合消费多样化、个性化特点，可以鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将试点推广至全国。充分竞争的市场环境，各具特色的产品种类，自然能带来一个持续健康发展的消费信贷市场。
发展消费金融，考验着消费金融机构的本事。消费心态千差万别，新需求不断涌现，新型消费模式层出不穷，就看金融机构能否找准消费者的支付“痛点”，弥补原有消费手段的不足。同时，金融产品设计还要切合消费品的特点，否则消费信贷就赶不上消费升级换代的步伐，更别说创造新的消费需求。金融产品得让消费者方便、简易操作，这一点也很重要。如果一次贷款充斥着冗长的条款、复杂的流程，即使是中低收入者，谁还会为了买一部苹果新手机去申请贷款？
当然，成熟的市场离不开成熟的消费者。消费信贷虽能帮助人们提前实现消费愿望，但借来的钱终归要还。有调查显示，我国消费者家庭支出的计划性有所欠缺，风险意识不强，金融知识和消费金融技能不足。未来随着金融产品不断渗入我们的生活，产品种类五花八门，对消费者金融素养的要求也更高。而且，随着社会信用体系日趋健全，每个人的信用行为直接影响着自己的生活，就更得珍视自己的“信用身份”，做理智成熟的消费者，合理规划个人的借贷和支出，为美好生活锦上添花。
（责任编辑：年巍）
