为发展民营银行探路

　　今年的《政府工作报告》提出，“推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。”贯彻落实这一重要部署，推动民营银行发展，为实体经济提供更好金融服务，需要有关方面积极探索、协力推进。浙江省台州市的台州银行、泰隆银行、民泰银行坚持“自主经营、自担风险、自负盈亏、自求平衡”，形成以服务小微企业为主的经营特色。多年来，城市商业银行积极探索、地方政府科学作为以及专业监管部门尽职担当，形成民营银行发展的“台州实践”，在处理政府与市场关系、银行监管部门有效作为等方面积累了一定的经验，对国内民营银行建设具有借鉴意义。

　　城市商业银行积极创新小微金融服务。根据小微企业的特点，民营银行大胆探索，为其提供适宜的金融服务。一是“授信三查”新方法。按报表放贷是计划经济时代我国银行业的铁规矩，但小微企业用款短、小、频、急，又缺银行所需报表，很难获得银行贷款。为解决这个难题，台州城市商业银行探索出信贷人员下户调查、眼见为实、自编简表的“授信三查”新方法，后来被吸收到2007年版银监会《小企业授信工作意见》的基本理念和规制中。二是大量采用小微担保贷款。台州城市商业银行通过长期摸索，着力处理好信贷人员履职尽责与守住道德底线的关系，采用小微担保贷款，有效降低小微企业贷款门槛，开辟其他银行不敢放贷的新领域。三是实行早开门、晚关门营业时间。根据市场个体户早开市、晚收摊的特点，提供“错时服务、延时服务”。四是有人值守自助银行。银行自助机对于许多离土不离乡的村民和城镇新居民显得比较陌生，需要在有人帮助下才敢使用。台州城市商业银行在6年前就尝试建设有人值守自助银行，推动2014年有限持牌简易网点——社区支行在台州正式试点。

　　政府坚持“有所为、有所不为”。在促进民营银行发展方面，地方政府从充分发挥自身优势和市场优势出发，坚持“有所为、有所不为”。“有所为”主要包括：一是高度关注城市商业银行平稳改制和优化公司治理结构。对于民营资本难以通过市场协调的事项，地方党委政府积极有为。如城市信用社改制为城市商业银行，由地方政府出面筹建，增强清产核资的公信力。对于引进战略投资者，地方政府积极发挥作用，有利于在保持经营平稳中优化公司治理结构。二是积极创造良好经营环境。包括营造社会诚信环境，保护银行合法债权的法律环境，积极为银行搭建小企业信息共享平台等。“有所不为”主要是指：把适合市场解决的事务放手交给市场，政府在依法履行出资人职责的同时，参股不控股，甚至不参股、不派董事长和行长、不摊派项目、不干预银行日常经营管理，促进形成健康有效、相互制衡的公司治理结构。

　　基层银行监管部门严格规范。针对民营银行存在的资本逐利性与银行稳健性相冲突矛盾，基层银监部门实施更为严格的专业化监管。一是严格资本监管。严格执行国家资本监管标准，防范民营资本缺资、抽资等风险。二是严格关联交易监管。认真梳理、及时更新关联对象清单，对授信业务的关联交易从严监管，防止个别民资不当圈钱；对关联持股合并监管，严防暗箱操作。三是严格单户贷款集中度监管。预防垒大户，保障城市商业银行长期定位于服务小微企业。四是严格专项风险监管。主要是抓信用风险、市场风险、流动性风险、声誉风险、操作性风险防控等监管政策法规的执行。

　　（作者为浙江省台州市银监分局副局长）