为商业保险补上医保这一课

　　国务院总理李克强8月27日主持召开国务院常务会议，确定加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平；部署推进生态环保养老服务等重大工程建设，以调结构促发展、推升级；听取政策措施落实第三方评估汇报，改革创新政府管理方式。（8月27日中国政府网）

　　完善医疗保险之建立，是反映一个国家百姓幸福的最强指数，也是验证政府作为的重大考场。现如今，我国已经构建了世界上最大的一张民生保障网。在城镇化的道路上，城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗的并轨也在进行有机尝试。在成绩面前，还需要看到的是问题和短板依然很多。譬如，在发达国家商业保险对于医保领域的互动已构成大产业，但在我国依然是初级阶段。所以，为商业保险补上医保一课，则显得尤其必要。

　　此次常务会议也给出了“深化医改要政府和市场‘两手并用’”的认为。两只手，就是基本保险和商业保险共同往医疗这块使力。当下，基本医保已经兜底了十三亿中国人的健康生活，以前看病需要一头牛，现在三只鸡就能解决问题。但这并不代表基本医疗已经可以躺在功劳薄上睡觉。报销药品有目录限制、自费项目存在价格高企、需要自己先垫付费用等等，都把基本医疗的“基本”二字的写实。要让民众健康之树的开枝蔓叶，还需要商业保险的一缕阳光。

　　在国务院以往对于改革保险的若干意见中，都有鼓励商业保险做大做强的声音。“要全面推进商业保险机构受托承办城乡居民大病保险”，也成了这次常务会议的主推，而这项制度试点已取得成效，目前正在抓紧向全国推开。

　　会议强调“要加大政府购买服务力度，引入竞争机制，支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务”。此举，也将有力对医院进行“逆监督”作用。现在医疗资源逼仄的同时，另一方面的医疗资源浪费也颇为严重。某些病人选择在医院里小病大养，皆是因为住院有医保兜底，在过了门槛费之后便准备打持久战。而商业保险是有可能对医院进行考核，如此一来，就能够在用市场的手，来关上医疗资源的跑冒滴漏。

　　“丰富商业健康保险产品,开发面向老年人、残疾人等的保险产品”，则是让商业保险的责任性归位，不能一味地只挖掘富矿，也应该尽到自己的应有之义。在利益和义务之间的平衡点掌握，才是那些立足于百年企业的商业保险公司们所应该具备的战略眼光。而社会也将反哺于这样的业界良心。

　　会议所提出的“加大政策支持”，则是对商业保险对医保进行体内循环的利好推动。这方面包括：完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策，鼓励社会资本设立健康保险公司……等等。政策支持，仅仅是扶上马走一程而已。而最终路途的长短，取决于商业保险从业者的先知先觉，以及对于保险改革的领悟和执行。

　　而会议最后的那句“加强监管”，是问题的关键。政府作为监管者，责无旁贷。不过当下医患纠纷纷繁复杂的维度，是考验商业保险效率提升的一个硬槛。这其中，卫生监管部门和社保部门由于利益和责任的均沾，颇有点运动员和裁判之味。如果能大力引进第三方的非政府组织，恐怕就能弱化风险的存在。