打蛇就要“打七寸”

　　■“美女高管卷款”案，不仅折射出社会“财富心态”的失调，也反映出行业监管的失察

　　泛鑫美女高管陈怡捐款出逃案发已近一个月，案件仍在进一步审理中，公众的关注度不减。如何让消费者在鱼龙混杂的市场中不迷失方向？泛鑫案暴露出的管理细节问题应引起行业重视；其折射出的“财富心态”与“监管心理”也值得我们反思。

　　俗话说，“没有天上掉馅饼的好事”。在充分竞争的市场中，除非重大制度创新和科技进步，否则企业很难获得超额利润。我国金融市场利率并未完全放开，产品创新并非易事，更何况中介机构本身不能研发销售产品，本质上只是“卖服务”。而泛鑫却异军突起，短短一年赢得沪上中介第一把交椅，秘诀何在？面对陈怡奇迹般的发家史，社会报以更多的掌声，而缺乏应有的质疑。

　　多年来，无论什么营生，只要搭上高端平台、重要人脉，“一夜暴富”已成寻常。社会越来越懒得追问其黑白来路，只对暴富故事津津乐道乃至羡慕不已。再加上陈怡的公司有“美女”、“黑丝”的靓丽底色，以及其受邀参加行业高层会议的神秘光环，大多数人更愿意把陈怡的成功解读为传奇，并且坚信她有能耐走得很远。而泛鑫同样利用了人们对“暴富”的笃信，以伪造的高收益产品骗取客户钱财。可以说，“美女高管卷款”案，不仅暴露了监管者和保险企业管理者的失察，更反映出全社会“财富心态”的失调，人们该为此自省。

　　这些年，中介问题始终严重困扰保险业的发展，侵害保险消费者利益。为此监管部门出台了很多措施，但对一些问题总有隔靴搔痒之嫌。比如保监部门对保险公司的中介业务检查后，公示保险公司而非中介公司的“黑名单”，令消费者对“泛鑫”之类缺乏警惕性，更难以识别其真面目；对保险中介的整改，很大程度上由其利益方保险公司督办，这暗含的管理逻辑便是“市场问题市场消化”；而管理层整顿中介失信问题的“杀手锏”——保证金制度，却迟迟未有出台。

　　为什么打蛇没有找准七寸？眼下，保险业乃至整个金融行业的监管思路是“事前防范，事后监管”，可“事前”到底该管多少？有些模糊。这些年，不仅中介监管“亮剑”迟缓，保险新产品上市资质从审批制、备案制到部分审批制，车险从放开费率到统一行业条款，重疾险从条款通俗化到规定核心病种……许多监管措施的调整、反复，既是市场形势使然，也多多少少体现出监管者在划定管理边界时的犹疑心态：监管部门一方面想管好市场，一方面又担心管多了、越位了，阻碍市场发展了。

　　然而，从消费者角度看，金融产品的专业性、复杂性以及供需双方的信息不对称程度，远远超过其他商品。监管者如果不把严“事前”这道门，消费者靠自身难以决断、难免受损。市场仅靠自身发展优胜劣汰，升级完善的过程会拖得很长，导致更多的消费者受骗上当、“花钱买教训”。

　　此外，中国市场经济起步较晚，人情传统根深蒂固，市场参与者的法制观念、规则意识不及欧美发达国家，具体到金融产品的营销、售后服务等环节，往往“认人不认事”，强行套用国外“事前宽松事后严格”的监管方式，也不一定合适。

　　事实上，在特殊的市场环境、特定的发展时段，只要为消费者利益着想，监管者多管、严管，并无不妥。远的不说，下一步保险费率市场化，保费、条款的组合千般变化，消费者又不是专家，哪能识别优劣？恐怕还得监管者放下犹疑，“事前”用功，“过一遍筛子”，切实担当起替消费者把关的责任。