核心观点：消费贷利率并非越低越好，银行应当把控好消费贷利率的“合理度”，根据经济发展实际、民众需求状况以及银行消费贷业务发展方向，进行科学测算，避免出现盲目的下调行为。

　　近段时间，不少银行推出了消费贷新一轮优惠。在这一轮优惠中，有银行消费贷利率再次下破3%。

　　央行披露的数据显示，截至2024年9月末，住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额达20.4万亿元，较年初新增6580亿元，同比增长5.8%。应当看到，消费贷款呈增长态势，正是得益于我国银行认真落实“惠民生、扩内需”的相关政策要求。我国消费信贷包括长期、中长期、短期3个层面。长期消费信贷以个人住房贷款为代表，中长期消费信贷以汽车贷款为代表，短期消费信贷就是我们通常所说的消费贷。

　　消费贷覆盖范围广，几乎囊括了衣食住行各个方面，如贷款装修、贷款买家电及日用品等。它尤其有助于解决居民的“短小频急”消费需求、缓解短期流动资金压力，因此又被称为“周转钱”“急用钱”。

　　目前，消费贷已经成为部分银行零售信贷扩张以及盈利增长的重要手段。长远来看，消费贷利率降低，也有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷的意愿，从而促进消费、扩大内需。对于这些银行来说，它们都想在消费贷市场分得最大的“一杯羹”，下调利率的“冲动”可想而知。

　　然而，任何事物都有两面性，消费贷利率亦如此。比如，对银行来说，如果消费贷市场“价格战”过度，就不利于银行业务风险管理。消费贷利率过低，也可能会导致一些借款人进行套利，容易引发部分消费者过度负债，并催生局部资产泡沫风险。又如，个别银行有可能为了追求消费贷增长，缺乏严格审核，致使一些不法助贷中介趁机浑水摸鱼。他们会打着正规机构、无抵押、无担保、洗白征信等诱惑旗号，诱导消费者办理贷款，但是这背后往往暗藏“猫腻”——收取高额手续费、设置贷款骗局等。

　　因此，消费贷利率并非越低越好，银行应当把控好消费贷利率的“合理度”，根据经济发展实际、民众需求状况以及银行消费贷业务发展方向，进行科学测算，避免出现盲目的下调行为。同时，银行还应当与具有正规资质的助贷中介合作，不断加强对助贷中介组织的审核，将助贷中介名单向社会及时公布，并加大宣传力度，帮助广大金融消费者提高风险防范意识和识别能力。

　　对于消费者来说，要掌握好消费贷的“需求度”。也就是既要善用消费贷款，也要警惕过度负债。为此，消费者在购买金融产品前，不妨通过多个渠道了解产品信息，如机构官方网站、客服热线等。更重要的是，切勿盲目相信陌生来电、短信、广告传单、社交平台等渠道推送的“债务重组”“债务优化”“免抵押担保”等贷款中介信息，避免掉入相关陷阱。（中国经济网专栏作者 莫开伟）

 

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