民营企业是我国经济和社会发展的主力军，其平稳发展对于扩大就业、改善民生具有重要意义。当前，部分银行对民营企业“惜贷”，民营企业面临“融资难”问题。产生这一问题原因非常复杂，破解这一难题也必须标本兼治，系统施策。当务之急是，商业银行和民营企业都要有信心。只有树立信心，整个社会信用体系才能正常运转，民营企业和商业银行才能实现更好发展。
实事求是地说，银行“惜贷”是一种顺周期行为。在经济发展面临一定压力，特别是信贷资产质量下降的情况下，银行“惜贷”是可以理解的。单纯从商业银行自身来看，“惜贷”可能是一种理性行为，这是对存款人、股东负责任的行为。但是，个体理性并不意味着群体理性。如果银行业全部“惜贷”，整个实体经济获取融资的能力将迅速收缩。
前期，由于部分民营企业信用风险暴露，一些银行开始“惜贷”“压贷”，甚至“抽贷”。银行减少了新增贷款，从表面上看降低了这部分风险，但对存量贷款而言却适得其反。相对于增量贷款，商业银行的存量贷款规模更大，一旦存量贷款出现不良，银行无法“独善其身”。
皮之不存，毛将焉附。银行与实体经济共生共荣，民营企业是经济发展的主力军，支持民营企业发展就是支持实体经济发展。商业银行如果一味回避民营企业风险，既不利于经济稳定，也不利于银行自身发展。
信心比黄金还宝贵。信心不仅是经济发展重要支撑，同时也是货币传导的重要条件。在当前信用货币制度下，基础货币在广义货币中只占很小一部分，广义货币主要来源于商业银行的贷款派生。央行投放的基础货币必须经过商业银行才能进入实体经济。
在这一过程中，商业银行体系发挥了信用创造和货币派生作用。也就是说，央行向商业银行投放基础货币，商业银行通过贷款，一边在资产端满足实体经济融资需求，另一边在负债端派生广义货币。在经济前景预期不明朗，企业经营情况出现恶化时，商业银行的放款意愿将会减弱。商业银行如果减少放款，一方面商业银行对实体经济融资支持不足，另一方面，基础货币也无法通过商业银行体系顺利进入实体经济。
可以说，整个社会流动性背后是商业银行信用，商业银行信用的背后是市场信心。企业有信心，将会扩大投资；银行有信心，就会增加信用。企业有信心、银行有信心，全社会才会有信心，商业银行才能凭借自身信用创造功能，构成金融与经济良性循环的基础。如果没有信心，金融体系的货币传导出现问题，即便市场资金价格再低，流动性再充裕，也无法有效传导到企业手中，作为微观经济实体的广大民营企业，感受到的还是融资难融资贵问题。
与国有企业不同，民营企业对金融服务需求有其自身特点，商业银行要为民营企业提供更有针对性的金融服务，帮助民营企业解决发展中的困难和问题。
从短期看，对于暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的企业，可通过借新还旧、展期、变更借款人、调整还款计划等方式，解决企业的临时性资金周转问题。从长期看，商业银行要针对民营企业的金融需求，创新金融产品，优化服务模式，精简审批流程，通过内部改革创新，降低服务民营企业的风险成本、资金成本、服务成本，构建起服务民营企业的长效机制。（作者：贺 强）
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（责任编辑：武晓娟）
