条码支付也要合规起来

　　最受大众欢迎的支付方式——条码支付今后将告别野蛮生长，变得有章可循。近日，中国人民银行发布《条码支付业务规范（试行）》，规定支付机构向客户提供基于条码的付款服务时，应取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。还要求加强商户管理和风险管理，不同条码应有不同的生成机制、风险处理措施，所对应的交易验证方式条码和支付限额也各不相同，其中，使用静态条码支付单日累计交易金额应不超过500元。

　　从2014年的虚拟信用卡产品和条码（二维码）支付被“暂停”，到2016年支付清算协会试图对条码支付作系列技术标准和规范要求，以及今天监管规范的正式到来，条码支付在“从无到有”的成长过程中，基本折射出监管层对新事物“审慎包容”的态度。今天，出门不带钱包，用手机扫一扫，“无现金支付”已经改变了很多人的消费习惯，被誉为“新四大发明”之一，但其中隐藏的问题也亟待矫正。首先，部分市场机构通过“一证下机”等方式违规发展商户，加剧了套现、二清、外包管理不到位等收单乱象；其次，部分市场机构滥用本机构及关联企业的市场优势地位，引起“补贴大战”“烧钱大战”等，扰乱市场秩序；第三，条码支付借助开放互联网和非专业设备进行交易处理，带来一定的技术风险。

　　从市场参与主体看，第三方支付的参与方分别是支付机构、商户和消费者，而前两个环节容易出现问题，特别是直接参与交易的商家环节，风险系数大，规范性还大有提升空间。条码支付有两类，一种是“付款扫码”，指付款人通过手机、平板电脑等移动终端识读收款人展示的条码完成支付，用户主动扫码付款，俗称“主扫”；另一种是“收款扫码”，是用户被动扫码支付，俗称“被扫”。其中，“主扫”面对的是静态码，容易给用户造成损失；“被扫”指动态码，相对来说安全程度较高。而新规正是从“静态”和“动态”的区别切入，将静态条码的风险指数评为D级，每日额度为500元，动态条码则分为ABC三级，设不同额度，其用意是鼓励更多条码从“静态”转向“动态”，从而提升整个行业的安全水平。

　　规范条码支付不仅是规范一项业务，还从全行业的角度出发，将其纳入当前的金融管理体系。其中，重点强调了几个“回归”：其一，回归主体资格。监管层第一次从文件层面上承认了条码支付的合规性，但也同样表明，利用条码进行支付以外的事情不合规，简言之，持什么牌干什么事；其二，回归清算体系。此前央行成立的网联平台要求斩断“直连”模式，而通过将条码规范化，这一点又被重申；其三，回归收单本质。一些机构通过“直连”获得大量客户备付金，然后大打“烧钱战”的现象，今后将有效减少；再就是回归风控及自律管理本源，规范条码生成和受理，加强商户管理和业务风险管理，提升市场主体的自律性。

　　规范条码是继“直连”模式后再一次被监管的重点，体现了监管层的思路是一以贯之的，也是成体系的。第三方支付是一种极具创新力的事物，但它也会有这样那样的问题，将其纳入监管，不仅是为了促其合规，对整个行业和消费者来说都是一种利好。