“黑科技”来了，保险业当求变

　　■目前国内保险机构整体上仍未摆脱高成本、低效率的粗放经营方式，犹如身形高大又虚胖的“巨人”追赶脚步轻快的“精灵”。趁着现在行业资金实力雄厚，保险业要跟上新浪潮，直面“黑科技”，创新发展理念和管理手段

　　不久前，成都机场接连被无人机“黑飞”干扰、影响航班正常起降和飞行安全的报道引起社会关注。小小无人机可能酿成灾祸，令人胆寒。前不久，苏州一家专门为无人机提供机身保险和第三者责任保险的公司宣布停止该项业务，原因是经营潜在风险巨大。

　　无人机、无人驾驶、人脸识别来了，保险能提供足够的风险保障吗？能发挥费率杠杆作用，防止他们闯祸吗？从产品设计、销售到定损理赔，保险业每个链条上提供的就业饭碗是否会被机器替代？此外，区块链技术、云计算、大数据、车联网、基因检测、可穿戴设备……这些被人们称为“黑科技”的新鲜事物渐行渐近，与其他金融业态相比，以风险为经营对象的保险业面临的 “科技洗礼”恐怕最为猛烈。

　　好处是，风险即生意。“黑科技”每一项单拎出来，都会对人们的生命健康和财产安全产生巨大影响，更别说它们的交叉、融合使用让风险呈现千差万别的组合，保险业的发展空间更大了。不管是这些“黑科技”的研发过程本身，还是其作用于人与物所产生的新型风险，都需要保险保障来守护。届时，新险种、新服务将层出不穷，保险产业链的延伸无处不在。

　　但同时，保险业若无金刚钻，就难揽瓷器活。一是保险业的发展理念需要创新。比如，基因检测技术的出现让投保人很难再隐瞒病情或疾病遗传史，有助于保险企业进行差别定价和险种创新，可保险公司通过基因筛选拒保高风险保户的行为将变得不可避免，如果保险公司只承保低概率事件或拒保高风险标的，那还是不是原来意义上的保险呢？二是保险经营管理手段需要提升。保险营销、风险定价、产品设计、客户服务、运营管理等必须大踏步才能跟得上趟，否则就像马云所说：未来保险销售人员必将被大数据取代；或像巴菲特担忧的那样：虽然无人驾驶汽车有益于社会，但从长远来看会影响保险商的收益，从而颠覆保险业。

　　面对“黑科技”的快速成长，保险业不可再亦步亦趋。目前国内保险机构众多，保险市场体量巨大，但整体上行业仍未摆脱高成本、低效率的粗放经营方式，这情形犹如一个身形高大又虚胖的“巨人”追赶脚步轻快的“精灵”，想想就觉得吃力。趁着现在行业资金实力雄厚，保险业要进行前瞻性布局。

　　比如，抓紧调研、预估“黑科技”对行业的冲击；优化高校保险学科的课程设计、培养更多复合型人才；大力建设新的营销渠道，制定摆脱“人海战术”的步骤和时间表，避免行业出现大规模裁员；完善那些涉及对保险经营进行重新定义的法律法规，防止出现监管盲区；制定行业内以及跨行业共享大数据的合作机制；强化对消费者权益的保护，不能让区块链、基因检测、物联网等手段成为保险业控制定价权、制定霸王条款的手段，甚至让消费者隐私成为公开兜售的资源……这些工作都不是能立竿见影的政绩，却是行业未来发展的根本，需要有人肯牵头、有企业愿投入，需要全行业一起行动起来。当保险业具备了足够的实力和智慧，才能从容地与“黑科技”共舞。