互联网银行对传统银行不是冲击而是推动

　　自银监会批复首批5家民营银行筹建，2014年底，深圳前海微众银行已获准开业，今年1月4日，第一笔贷款在李克强总理点击键盘的瞬间，正式发放，也标志着第一家互联网银行正式运行。同时，也预示着民营银行在打破金融业“玻璃门”方面再次迈出新步伐。

　　微众银行拥有三个明显特征：具有“轻资产、重技术”的科技基因；不设物理网点和柜台，所有的获客、风控、服务均在线上完成；凭借腾讯用户和数据优势，打造“大平台”运营模式，实现完全的、真正的互联网金融运行。然而，正是因为微众银行全面实现互联网金融功能，也引发了业界和社会民众广泛担忧，互联网金融会否冲击传统银行业？是否成为传统银行“掘墓人”？

　　我们曾经把外资银行进驻中国喻为“狼”来了，而互联网银行是传统银行业又一次遭遇的一只“新狼”。但客观看，虽然互联网银行以其全新金融业态、高科技服务能力和水平、特定的小微企业服务领域，为现代金融业注入了新的活力，对传统银行业也将产生多方面的推动作用，对加速传统银行业服务方式、服务态度、服务效率、服务产品等方面改变产生新的影响，尤其可激励传统银行加速经营观念转变和经营方式转型，而不是我们片面理解的恶性冲击，因为目前民营互联网银行这只“狼”不仅势力尚小，不足以影响整个银行业大局，且其本身还存在很多服务短腿，无法代替传统银行已有的服务优势。

　　首先，我国具有庞大金融客户需求群体，各客户群体文化层次参差不齐，需求亦千差万别，互联网银行无物理网点，对一些文化素质不高的客户来说，存在很多担忧心里，不少客户依然会不自觉地选择传统银行为自己提供金融服务。同时，我国在银行电子服务覆盖方面仍存在不少服务薄弱点或空白地区，电子货币无法正常进入每一个经济金融服务领域，不少企业和客户仍会把传统银行作为办理存贷款业务的忠实伴侣。尤其现有民营银行互联网金融服务，受到资金规模限制，无法对资金需要大的客户进行融资业务，对需要担保抵押贷款客户也处于弱势地位。因此，我国传统银行业在未来相当长时期内依然具有不可替代的作用，民众应对此深信不疑。

　　其次，二者服务侧重面有区别，差异化金融服务具有互补功能，不会形成恶性业务竞争。民营银行起步高，拥有现代商业银行运行模式，在经营机制上具有灵活性、务实创新等独特优势，其重点服务个人消费者和小微企业。且民营银行规模相对较小，且发起人多为民营公司，它在“扶小”上有着特殊感情，能与小微企业打成一片，可有效缓解小微实体经济融资难困局。而传统银行除了城商行和农村中小金融机构外，大都服务大中型客户，因而两者在服务对象和业务范围上不存在冲突，可以相互学习，实现互补：一方面，传统银行可利用长期经营所积累的雄厚资金实力、稳固客户基础、扎实风险管控能力、良好外在信誉保证等，进一步激活自身活力；并在某些业务领域与民营展开合作，通过合作发挥各自优势，提高金融资源利用效率，更好地满足社会对金融服务的需求。而民营互联网银行应结合自身优势，坚持走不重合发展之路，围绕地域化、小型化、特色化做文章，为小经济体提供扎实有效的金融服务。另一方面，传统银行尤其是大中型银行，继续提升服务水准，服务好大客户。在彼此差异化经营中，使客户群体、业务需求等更好地实现全覆盖，以金融精准服务为经济新常态提供有力支持，共同构筑全社会完善的金融服务网络。因此，社会各界要正确认识到，互联网银行和传统银行是竞争与融合的关系，互联网金融消灭不了传统银行，而传统银行业需要互联网金融的植入，目前传统银行正致力于互联网金融建设，相信未来互联网金融服务技术也会有质的飞跃，社会各界大可放心。

　　再次，互联网金融主要借助互联网技术进行业务运作，在风控、业务针对性等方面需要完善和探讨。尽管目前民营互联网银行在风险控制方面有了比较成熟的机制模式，但与通过几十年改革发展建立起的比较完备的风控机制和模式的传统银行相比，仍存在较大差距；即便如此，传统银行仍不断发生金融大案，需要不断完善。而民营互联网银行由于开业时间不长，有些内控制度尚需经营实践和时间检验，可以说肯定地说，风控机制还存在尚未发现的缺陷和漏洞，民营互联网银行无论如何都得虚心向传统银行学习。为此，传统银行“老大哥”身份依然还在，业务规模优势暂时也无法被新兴的民营互联网银行取得。

　　但是我们从长远盾，在商业化竞争下，民营互联网银行也会引发金融生态发生变局。所以，无论城商行，还是其他大中型银行，都需未雨绸缪，做出积极反应。如果传统银行一味因循守旧，拒绝引入互联网金融技术，缺乏危机意识，满足经营现状，不及时进行经营转型，也一定会有被淘汰出局的危险，传统银行不能不引起高度重视。