购买银行理财产品被“潜规则”了，你知道吗？银行理财产品说明书中，往往强调不保证收益甚至不对本金负责，同时却“规定”若理财产品收益超预期，则直接计入自身管理费。律师称，“超额收益银行‘独吞’投资亏损客户‘买单’”属霸王条款。（6月30日荆楚网）
所谓理财，就是打理财产，是为了实现某个经济目标而采取的行为。在我国，理财行为古已有之，但“理财”一词应该出现在上个世纪末期，是建立在经济社会发展，除去日常必须的生活开支，百姓能存有一定资金的基础上。近年来，在银行存款利率难敌CPI增长速度的现实条件下，国内各大商业银行的理财产品如雨后春笋般在国内发展起来，种类繁多，让投资者目不暇接。
但这些理财产品却没让投资者“省心”，无论是国有商业银行，还是股份制商业银行，其理财产品的说明书中均有“超额收益归银行，投资亏损则自认”的相关规定。按照这些规定，投资者投资银行理财产品，银行获得巨额投资资金，在投资收益较高时，银行只需按照约定的预期收益率支付投资者，超出部分流入自己口袋；而在投资收益较低或亏损时，银行却只需按照实际收益支付或向投资者转嫁亏损。
根据我国《商业银行法》的相关规定，商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。投资有风险，但这种风险不能只由投资者承担。银行作为投资资金的直接募集人和投资行为的主体，必然要承担相应的风险责任。而这种稳保银行只赚不赔的规定显然是损害投资者利益的“霸王条款”。加之，由于信息不对称，与普通理财产品投资者相比，银行等金融机构就更具有优势。
要想逐渐理财产品市场中卖方优势，给买方营造一个公平的市场氛围，还需解决不少问题。
对于理财产品的卖方，也就是银行等金融机构来说，要逐步废除类似于银行独吞超额收益、客户买单投资亏损的“霸王条款”，与投资者共同分担风险责任。相关部门还需加强监管力度，对理财产品的设定、产品风险的披露、银行内控、违约责任承担等进行规范，通过定期公开相关理财产品募集资金运作的财务状况，帮助投资者了解理财产品的收益情况。在理财产品出现亏损时，银行等金融机构要根据其过错承担相应的责任。
对于理财产品的买方来说，投资者要根据自身经济状况，合理拟定理财目标。同时，要强化自身风险意识，在选择相关理财产品时，要认真研究其合同内容，确保自身在熟悉理财产品合同条款的前提下理性理财。
（责任编辑：年巍）
