宠物险理赔难,难在哪、怎么破

2025-04-10 06:36 来源:光明网

近日,《中国青年报》一篇题为《宠物进家门 保险买不买》的报道引发关注。随着中国宠物经济升温,2024年,中国城镇宠物数量超过1.2亿只,90后、00后养宠人群占比超六成,宠物保险成了不少“铲屎官”的新选择。然而,买了保险却赔不了、高龄宠物续保无门的故事屡见不鲜,让人忍不住问:给“毛孩子”上个保险,咋就这么难落地?

报道中,95后郭女士的猫咪Seven因膀胱结石花了近3000元,保险公司却以“长期疾病”为由拒赔;梁女士的狗卷卷因腹壁疝被划为“先天性疾病”,理赔申请不到24小时就被驳回。合同条款里藏着小字“雷区”,遗传病、先天病等一连串免责清单,看得人眼花缭乱。更别提10岁以上的高龄宠物,续保直接成难题,柯基犬萝布丁的主人夏莱就直言:“年轻时保得住,年老时反而没保障,这算啥保险?”数据显示,宠物平均单次就诊花费已达2000多元,若没有保险兜底,不少人只能咬牙硬扛,甚至无奈弃养。

保险公司也有自己的苦衷。宠物险赔付率高得吓人,部分渠道甚至超100%,远超其他财产险。猫狗发病率高、意外多,医疗费用还不透明,医生资质参差不齐,过度诊疗更是常事。加上一些投保人低报年龄、隐瞒病史,保险公司不得不在条款里“设卡”。但这种“宽进严出”的玩法,短期内省了钱,长远看却砸了招牌,让消费者的信任一降再降。

这其中有一个重要问题需要弄清楚,那就是,宠物的所谓医疗险,本质上还是财产险,这与人的医疗保险属于寿险有很大区别。人类医疗保险关注的是人的生命和健康,属于人身保险的一种,带有社会保障性质;而宠物医疗险归类为财产险,保险公司把宠物视为财产的一部分,保障的是宠物生病时产生的治疗费用,更多是商业服务,缺少社会福利属性。两者虽然都叫“医疗保险”,但无论在法律定位、保障内容还是责任承担上都有本质不同。

不论是人险还是宠物险,保险的基本逻辑从来没有改变过:大数法则和诚信原则。问题在于,宠物保险实操中碰到的难题远比想象的要多。宠物的年龄评估难、治疗标准缺失、过度医疗消费、骗保现象,都让保险公司在定价和理赔时步步为营,生怕一个不慎就被“薅羊毛”。

对比成熟市场,可以找到一些值得借鉴的经验。比如,一些国家在宠物医疗体系和保险制度上实现了较好的衔接,通过统一的医疗规范和严格的行业监管,保障了保险公司对诊断结果的信任基础,也减少了骗保空间。尽管保费水平相对较高,但理赔流程清晰,拒赔率低,投保人与保险公司之间建立了相对稳定的互信,市场运转更加健康有序。

而在我国,宠物保险正处于快速发展阶段,仍面临不少挑战。行业竞争激烈,部分产品设计为了追求低价,保障范围不断压缩,理赔争议时有发生。由于缺乏统一的医疗标准,保险公司对诊疗账单往往存有疑虑,审核趋于严格。与此同时,投保人对产品理解不足,有的甚至存在侥幸心理,投保双方在博弈中消耗了彼此的信任,难以形成良性互动。市场潜力是客观存在的,但若理赔难、高龄宠物续保难的问题不解决,这块“蛋糕”早晚会凉。

面对各种问题,宠物保险怎么破?首先保险公司要完善产品,把条款写得更明白,把覆盖范围更广一些,别总拿“遗传病”等做挡箭牌。高龄续保可以探索分级定价方案:年纪大的宠物适当提高保费,总好过“一刀切”直接拒保。与此同时,行业自我规范也要跟上,宠物医疗标准的制定应尽快提上日程。医生资质、诊疗收费要有明确规范,不能再让“天价宠物医疗”伤了消费者的心,也难倒了保险公司。监管部门也要严厉打击骗保行为,规范过度诊疗,真正为宠物保险市场扫清障碍。

宠物保险不仅关乎经济账本,更寄托着一份责任和情感。无论是保险公司、医疗机构,还是每一位养宠人,都希望在困难时刻,能有一份值得信赖的保障。而这一份保障的落地,靠的是透明的制度、规范的服务,以及共同守护生命的初心。只有这样,宠物保险才能不再成为市场的噱头,而是陪伴宠物和家庭共同成长的一份温暖承诺。

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(责任编辑:年巍)
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宠物险理赔难,难在哪、怎么破

2025年04月10日 06:36   来源:光明网   周威

近日,《中国青年报》一篇题为《宠物进家门 保险买不买》的报道引发关注。随着中国宠物经济升温,2024年,中国城镇宠物数量超过1.2亿只,90后、00后养宠人群占比超六成,宠物保险成了不少“铲屎官”的新选择。然而,买了保险却赔不了、高龄宠物续保无门的故事屡见不鲜,让人忍不住问:给“毛孩子”上个保险,咋就这么难落地?

报道中,95后郭女士的猫咪Seven因膀胱结石花了近3000元,保险公司却以“长期疾病”为由拒赔;梁女士的狗卷卷因腹壁疝被划为“先天性疾病”,理赔申请不到24小时就被驳回。合同条款里藏着小字“雷区”,遗传病、先天病等一连串免责清单,看得人眼花缭乱。更别提10岁以上的高龄宠物,续保直接成难题,柯基犬萝布丁的主人夏莱就直言:“年轻时保得住,年老时反而没保障,这算啥保险?”数据显示,宠物平均单次就诊花费已达2000多元,若没有保险兜底,不少人只能咬牙硬扛,甚至无奈弃养。

保险公司也有自己的苦衷。宠物险赔付率高得吓人,部分渠道甚至超100%,远超其他财产险。猫狗发病率高、意外多,医疗费用还不透明,医生资质参差不齐,过度诊疗更是常事。加上一些投保人低报年龄、隐瞒病史,保险公司不得不在条款里“设卡”。但这种“宽进严出”的玩法,短期内省了钱,长远看却砸了招牌,让消费者的信任一降再降。

这其中有一个重要问题需要弄清楚,那就是,宠物的所谓医疗险,本质上还是财产险,这与人的医疗保险属于寿险有很大区别。人类医疗保险关注的是人的生命和健康,属于人身保险的一种,带有社会保障性质;而宠物医疗险归类为财产险,保险公司把宠物视为财产的一部分,保障的是宠物生病时产生的治疗费用,更多是商业服务,缺少社会福利属性。两者虽然都叫“医疗保险”,但无论在法律定位、保障内容还是责任承担上都有本质不同。

不论是人险还是宠物险,保险的基本逻辑从来没有改变过:大数法则和诚信原则。问题在于,宠物保险实操中碰到的难题远比想象的要多。宠物的年龄评估难、治疗标准缺失、过度医疗消费、骗保现象,都让保险公司在定价和理赔时步步为营,生怕一个不慎就被“薅羊毛”。

对比成熟市场,可以找到一些值得借鉴的经验。比如,一些国家在宠物医疗体系和保险制度上实现了较好的衔接,通过统一的医疗规范和严格的行业监管,保障了保险公司对诊断结果的信任基础,也减少了骗保空间。尽管保费水平相对较高,但理赔流程清晰,拒赔率低,投保人与保险公司之间建立了相对稳定的互信,市场运转更加健康有序。

而在我国,宠物保险正处于快速发展阶段,仍面临不少挑战。行业竞争激烈,部分产品设计为了追求低价,保障范围不断压缩,理赔争议时有发生。由于缺乏统一的医疗标准,保险公司对诊疗账单往往存有疑虑,审核趋于严格。与此同时,投保人对产品理解不足,有的甚至存在侥幸心理,投保双方在博弈中消耗了彼此的信任,难以形成良性互动。市场潜力是客观存在的,但若理赔难、高龄宠物续保难的问题不解决,这块“蛋糕”早晚会凉。

面对各种问题,宠物保险怎么破?首先保险公司要完善产品,把条款写得更明白,把覆盖范围更广一些,别总拿“遗传病”等做挡箭牌。高龄续保可以探索分级定价方案:年纪大的宠物适当提高保费,总好过“一刀切”直接拒保。与此同时,行业自我规范也要跟上,宠物医疗标准的制定应尽快提上日程。医生资质、诊疗收费要有明确规范,不能再让“天价宠物医疗”伤了消费者的心,也难倒了保险公司。监管部门也要严厉打击骗保行为,规范过度诊疗,真正为宠物保险市场扫清障碍。

宠物保险不仅关乎经济账本,更寄托着一份责任和情感。无论是保险公司、医疗机构,还是每一位养宠人,都希望在困难时刻,能有一份值得信赖的保障。而这一份保障的落地,靠的是透明的制度、规范的服务,以及共同守护生命的初心。只有这样,宠物保险才能不再成为市场的噱头,而是陪伴宠物和家庭共同成长的一份温暖承诺。

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