在日前举办的“2019普惠金融高峰论坛”上，多位业内专家表示，应当进一步推动建立多位一体的分层次、多类型的普惠金融体系。

　　随着各项支持政策的落地，我国普惠金融发展已经取得积极进展，尤其是那些过去被传统金融忽视的“三农”、小微企业等领域已经开始逐步能够享受到普惠金融服务。但结合实际看，我国普惠金融体系遇到了新问题。在推进普惠金融过程中，出现了“挤出效应”和“掐尖现象”，出现了对大行抢夺中小银行优质客户资源的质疑声音。

　　出现上述问题的原因在于，国有大行和中小银行具有趋利性，将目光聚焦在品质优良、抵押充足的优质客户上，对于中高风险、缺少抵押资质的客户考虑较少，因此才出现了“争夺客源”一说。

　　再者，应认识到，国有大行布局普惠业务成绩显著的原因离不开其强大的综合实力，能够以较低的资金成本和利率优势，挖掘优质企业客户，并且注重金融科技力量的运用,通过搭建多样的批量化服务平台，借助互联网、大数据等技术手段，使其进一步拓展了金融服务的广度和深度。

　　事实上，国有大行与中小银行确实存在一定的竞争关系，但这与共同布局普惠金融业务并不矛盾。应该看到，我国普惠金融市场范围还很广阔，仍有一些空白点亟待覆盖。只有国有大行与中小银行各自发挥差异化竞争优势，寻求不同的发展定位，共同做好普惠金融服务，才能实现分层次、多类型普惠金融体系的构建。

　　具体说来，金融机构应该进一步分层，服务不同的细分市场。各类金融机构都应根据自身的条件、环境和特长，选择好自己服务的对象。一是发挥开发性、政策性金融和大型银行的骨干和引领作用；二是鼓励各类商业银行机构进一步下沉，充分发挥地缘、人缘优势，到县（区）域增设网点，开展“草根”业务。充分利用扎根本地、机制灵活的特点，填补大型金融机构不擅长的市场。

　　同时，在普惠金融生态体系中，银行和非银机构的配合也非常重要。银行业在政策引导下迅速发展，在服务核心小微方面可圈可点。但面对更小额、分散的长尾客群方面，非银机构还有大量的潜力未被释放。例如，如今已成为我国普惠金融体系的重要组成部分的小贷公司，已经覆盖了全国95%以上的县域地区，处于金融服务“最后一公里”的前沿阵地，具有较大潜力，银行应加强与这些机构之间的合作。

　　此外，应建立多层次、梯次性、差异化的政策引导体系，按照“大公平、小支持”的原则对普惠金融的各类支持政策进行梳理、简并和调整，针对不同金融机构制定出与之相适宜的政策。（作者：苏畅）

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