继支付业务的“网联”之后，开展征信业务的“信联”也将诞生。近日，中国人民银行官网发布公告，百行征信有限公司获得人民银行准予行政许可决定书。
信用是商业社会的支柱，没有信用，无论是组织还是个人，都将寸步难行。长期以来，我国信用体系建设体现在两方面，一是央行征信中心的个人信用报告，二是网络小贷公司、中介机构和消费金融公司等掌握的个人负债信息。就当前来说，央行统一征信是相对成熟的运作模式，但由于信息采集来源和用途较为单一，发展规模也有所限制，截至2016年3月，央行征信中心有征信记录的自然人只有3.9亿，占总人口数不到30%。相应地，市场上的企业征信和个人征信市场规模极大，由于借贷手段灵活，使用场景丰富，P2P、现金贷等互联网金融业务发展迅速，甚至出现以信用取代押金的新型信用方式。首张个人征信牌照下发，旨在将央行征信未能覆盖到的、银行贷款以外的个人金融信用信息归纳在一起，从而实现个人借贷记录共享，对征信业发展具有极为重要的意义。
从理论上讲，“信联”有助于实现信息的共享共通，从而解决当前存在的某些关键问题。统计显示，全国目前共有200多家网络贷款公司，8000多家小额贷款、消费金融公司，它们拥有用户大量金融数据，但是相互之间存在信息壁垒，有些人借此玩起了投机，譬如多头借贷，“拆东墙补西墙”；有些没有风控能力的小额贷企业，甚至通过“裸贷”方式征信，用不正常手段“逼债”；还存在着一种“骗贷”现象，明明负债累累，却依旧能向银行贷款……可以想象，通过集成式的“信联”共享，任何有资质的借贷公司都能一键查看，可以有效防止上述出现的种种问题。同时，信息联动也把征信业送上了发展“快车道”，在市场应用方面，社交、购物、出行等都有望更为便利，而其一旦能和最高法与公安、金融等部门打通，有助于进一步完善联合信用惩戒体系，从而形成全社会层面的守信激励作用。
然而一个难点是，“信联”各参与方愿意贡献数据，从而实现互通有无吗？早在2015年，央行就下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家市场化公司做好开展个人征信业务的准备工作，但牌照迟迟未发。其中障碍在于，数据是企业核心利益，没有人愿意无偿贡献，同时，每家公司掌握的数据详尽程度不同，群体侧重点不同，也使得利益分配成为焦点。可以说，各家能不能形成分散的“共同体”，就要看“信联”能不能发挥作用，央行能不能承担起统一监管的角色。有两个问题是不可避免的：首先是信息格式问题。据统计，金融市场上70%的风控数据是非结构化数据，这就需要央行提供统一模板，或在输出上统一接口、统一格式。其次是利益分配问题。既要考虑按持股比例进行分配，也要充分考量企业的数据实用程度，既要满足“信联”使用者的实际需求，也要保护好提供方的隐私需要。总之，应以央行为主要指导者，辅以各企业间协商配合，最大程度地寻求利益分配的平衡点、公约数，从而真正让“信联”有所作为。
“无数据，不金融。”当前，金融业蓬勃发展，大量交易数据成为核心内容，整个社会信用体系的打造就要依靠这些数据来实现。但是，金融创新领域极容易一放就乱、一管就死，这还是要归结于“信联”如何定位，如何厘清关系，既能体现社会层面上的金融创新活力，同时也实现管理层面上的目标。无论如何，“信联”本身就是一种胜利，意味着“信用社会”的体系建设又迈出了坚实一步，期待它能顺利发展，实现好与央行征信的错位发展、功能互补。
（责任编辑：邓浩）
