互联网保险创新要有底线

　　如今，网络世界无所不包，“奇葩”险种层出不穷：违章贴条险、熊孩子惹祸险、扶老人被讹险、忘穿秋裤险、美厨娘关爱险、肠胃险、痘痘险……险种之多之奇，只有想不到，没有做不到。大多数互联网保险费用并不高，便宜的仅需1元，“毛毛雨”随手投；多的百十元，花得也不心疼。此外，很多险种提供定制化“套餐”，微信、支付宝就可以转账。于是，“我的保险我做主”，个性化、去中介化，使其得到越来越多消费者尤其是年轻人的热捧。有数据显示，互联网保险70%以上使用者为“80后”到“90后”的年轻人。（11月12日《人民日报》）

　　折射监管缺位

　　互联网是个多彩的世界，让人真正感受到了“诗和远方”，更给人穷不尽的方便。一些人把互联网作为赚钱的工具想方设法忽悠公众，让其心甘情愿地为他送钱。互联网保险就是其一。如今，互联网险种层出不穷：违章贴条险、熊孩子惹祸险、扶老人被讹险、忘穿秋裤险、美厨娘关爱险、肠胃险、痘痘险……险种之多之奇，只有想不到，没有做不到。不得不说的是这些险种并不贵，便宜的只有1元，多的也是百十元，可以说这完全是抓住了年轻人尤其是80后90后好玩花小钱不在乎的心态专门开发的险种，这并非笔者臆测，而是有数据支撑的，有数据显示，互联网保险70%以上使用者为“80后”到“90后”的年轻人。别说在网络空间就是在现实中又有谁为了几十几百元去较真儿呢？不得不说的是投入几元几十元有的只是图一时之乐，又有谁有够长久记住？可以说不少互联网保险投机圈钱就是其终极目的，是披着保险外衣的圈钱。

　　为促进互联网保险健康发展，去年4月中国保监会、公安部等15部委下发了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》对互联网保险进行专项整治，从目前来看，互联网保险整治还有待进一步加强。互联网保险虽然涉及每个人的资金不多，但是汇集起来就是巨款。为此，有关部委应尽快出台《互联网保险管理办法》，将互联网保险纳入法制化轨道，决不能让互联网保险成为监管的盲区，让其披着保险的外衣乱来。否则，会制约和迟滞互联网的发展，也会严重影响保险的发展。（李方向）

　　不利于保险业成长

　　保险触网是“互联网+”时代下的主流趋势，说明传统保险公司也已认识到互联网战略的重要性，然而，专家指出，由于互联网保险起步较晚，市场发育还不完善，网络场景定制、保费小额度、科技应用这些“便宜条件”，对消费者来说是双刃剑。一方面，涌现了退运险、手机碎屏险等基于保险原理、定价较为科学的险种，满足了多层次、多元化风险保障需求。另一方面，某些挂羊头卖狗肉的“保险创新”，借势网络忽悠、欺骗消费者。虽然每单额度很低，谈不上“高风险”，但犹如金融市场的“牛皮癣”，让人难受。对消费者来说，某些互联网保险，其实并不保险！

　　无论是什么行业，发展的前景总是美好的，道路也总是崎岖的，互联网保险行业也不例外，作为新时代迎合“互联网＋”大浪潮的新兴产业，为互联网保险套上制度的缰索，显得十分紧迫。2017年11月1日，保监会制定的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》正式实施，其中明确保险公司、保险中介机构开展互联网保险业务的，应依照监管有关规定开展可回溯管理。此外，保监会已起草《保险实名登记管理规定》，正于行业内部进行第二次征求意见，其中规定互联网保险平台违规且拒不改正的，将被终止与险企合作，列入行业禁止合作清单。

　　这也说明，随着互联网保险的加速发展，监管者对其关注度正与日俱增，就此间种种“不和谐”违规现象的“出击”频次及打击力度正越来越高、越来越强。这于此新生事物本身及广大消费者而言，可谓一大幸事。当然，虽然监管还“在路上”，但对互联网保险行业来讲，更要在合规前提下探索创新。只有摒弃猫腻行为，找准市场定位，才能在这场颠覆行业格局的互联网浪潮中稳步跟上，真正成长。（袁浩）

　　套上法治缰绳

　　互联网“奇葩”险种突破了传统保险因险种过于单一而不利于多元理财的禁锢，有着消费门槛低和服务个性化等优势，满足了多层次、多元化的风险保障需求。然而，互联网“奇葩”险种在野蛮生长的过程中，伴随的风险同样不容忽视。一方面，正如业内人士指出的，许多消费者对互联网保险其实没有什么概念，一旦消费者权益受损，因涉及的群体较多且比较分散，就可能产生比传统保险更大、更难以处理的局面，进而危及整个互联网保险业的健康发展。　　

　　更令人担忧的是，目前我国还没有对互联网保险形成有效的监管体系，这也直接让许多没有资质的平台得以顺利进入这个生态圈。从一些案例来看，商家故意对关键信息含糊其辞，导致推出的各种“奇葩”险种产品名不副实，早已成潜规则。同时，夸大理财收益、弱化保险产品性质，缺少风险提示，故意在免责免赔付条款中设置歧义性解释，也是不少商家误导消费者的惯用伎俩。由于互联网保险的监管涉及到金融、工商、信息等多部门的协同配合，在国家层面监管规则和制度“笼子”尚未打造完备、信息和数据不能完全共享的情况下，实际上很难对那些“奇葩”险种所提供的服务予以有效监管。也正因如此，不少互联网“奇葩”险种才蜕变为诈骗、非法集资和博彩的工具，其危害更是不容小觑。

　　毋庸置疑，互联网“奇葩”险种背后的服务乱象，折射了一种利益博弈的非正常状态，与现代法治追求的目标相去甚远。最有效的解决办法，就是将其纳入法治化轨道，让利益在合理又公正的法治框架内公开博弈。当务之急，应就其行业门槛的准入、风险监测、预警机制的建立与完善，以及企业信用的惩戒、消费者权益受损的责任承担等，从法律层面予以明确。如此，才能确保互联网“奇葩”保险服务的规范运行。（张智全）

　　走出创新误区

　　近年来，随着互联网金融的快速发展，互联网保险也风生水起，不过，除了少数互联网保险产品热销，获得市场认可之外，大部分险种都销售遇冷，还有部分险种因太过“奇葩”，没有保险价值，只是商家借机炒作噱头，则就明显偏离了保险轨道。诸如鹿晗恋爱险、违章贴条险、熊孩子惹祸险等“奇葩”险种，都并非真正的保险，乃是事件营销，如果没有网友购买“奇葩”险种，对于商家来讲也无所谓，反正本来就是挂羊头卖狗肉，宣传效果出去就足够了。如果有网友购买的话，那更好不过了。

　　在保险触网后，商家瞄准互联网的信息传播优势以及网友喜新厌旧的心理，就采取花样翻新的做法，不断蹭热点推出五花八门的“奇葩”险种，以保持关注热度。当然了，并非所有的“奇葩”险种都毫无价值，有些看似“奇葩”的险种，实则就是意外险的变种，只是换个更具吸引力的“马甲”罢了，比如老人意外险、食强险、摔倒险等，都是经过精算出险概率，制定相应的缴费赔付标准。不过，这样的还是太少了，绝大部分“奇葩”险种乃是纯粹的商业化炒作，缺乏精算定价依据，打上所谓的创新旗号，实则陷入为炒作而炒作，虽然短时间能够吸引网友眼球，却因脱离实际、缺乏保险价值而失去市场，最终亦会惹人生厌。

　　不管是传统保险，还是互联网保险，只是商业模式的差异，并未改变保险的本质。如果商家一味热衷开发“奇葩”险种，而忽视保险的保障本义，就会因偏离轨道，堕入创新误区，失去市场和消费者的认可，并将因过度炒作，而遭到监管部门的清理整顿。（江德斌）

　　三言两语

　　真正意义的互联网保险，是通过科技创新以及跨界思维，连接线上线下、行业上下游、其他相关行业运营模式和价值链，最终构建更有安全感的保险生态体系。

　　——黄士国

　　保险作为一种提供风险补偿的机制，有它自身的演进规律，一旦偏离，保险就成了打脸。但现在的问题是，有些商家并不怕打脸，只要打脸能赚钱。

　　——郝哲

　　科技是手段、保险保障是本质、实体是核心。这就需要剔除保险中的娱乐因素，让保险真正回归到保障上来。

　　——丁慎毅

　　监管层面有必要加强和改进对互联网保险的监管，制定有利于互联网保险等保险科技创新的法律规范，使得互联网保险在严守合规底线的同时理性化发展，在一定的发展空间内创新。

　　——边锋