不久前，微博上流传一幅图，形象地比较了国内外私人银行的差异。国外的私人银行是一棵大树，上面挂满了“果实”，提供的服务包括资产配置、财务咨询、保险规划、证券组合投资、合理避税、艺术品托管、遗产转让、子女教育等等。中国的私人银行是一颗小矮树，只挂了四个果实：代销理财产品、代销信托、代销基金、提供贷款。
私人银行作为竞争最激烈、对服务要求最高的业务，如果仅仅提供同质化服务，自然不可能有忠实用户。只要另一家银行的产品收益率高一点，资金就会搬家。这两天，浦发银行与美国运通推出首张私人银行专属信用卡，意在引入美国先进经验，提供差异化服务，而运通恰恰是这方面的高手。
美国运通“黑卡”喊出一句口号：“只要在地球上合法”的事，都会想办法为客户办到。有一位持卡人在意大利一个村庄举行婚礼，他想在婚礼上看到中国传统的舞狮表演，且表演者不能全是华人。银行顾问遍寻意大利，找到两个学习中国功夫的意大利人，让卡主一偿心愿。对那些“千奇百怪”要求的满足，说明国外银行业服务之精、用心之细。
私人银行是一个缩影，体现了国内外银行的差异。国外银行已经超越了单一产品，提供综合的金融解决方案。而国内银行业还未完全摆脱粗放式经营，依赖存贷款利差，提供较为零碎、单一的产品。有人打过一个比喻：国内银行提供的服务，看上去很多，有鼻子有眼睛。但是，是不是把眼睛、鼻子、嘴巴、耳朵放在一起，就等于有了人的思维？显然不是。
不过，正所谓存在即合理，国内银行的现状是因为坐享较为丰厚的利差，尚未被逼到不得不埋头创新、不得不贴近企业服务的地步。但随着利率市场化进程的推进，靠传统模式生存的银行的日子会越来越难过。据安永统计，从2010年至2012年，17家上市银行净利润增速从28%下降至16%，净利息收入增幅从28%下降至16%，手续费及佣金增幅从32%下降至12%。
马云近日表示，金融是为外行人服务的，不是为自己金融圈里自娱自乐的。创新都是逼出来的，市场会倒逼银行研究客户需求，站在客户角度开发产品，实现金融服务与个人生活、企业发展的深度融合。这样看来，银行服务还有巨大的创新空间。
（责任编辑：李志强）
