国家金融监督管理总局前不久发布《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》，在原先《消费金融公司试点管理办法》的基础上，提高了消费金融公司主要出资人资格要求和出资比例，并对消费金融公司内部各项管理进行细致规定。新管理办法有助于促进消费金融领域头部公司快速做大做强，实现促进消费市场稳健发展目标。

　　消费金融是由金融机构（银行、消费金融公司、小额贷款公司等）向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。我国消费金融行业历经多年蓬勃发展，整体规模持续增长。尤其在科技创新和产业创新浪潮推动下，借助新技术持续拓展金融服务边界，纵深推进普惠金融，满足人民群众金融服务需求的综合能力不断提升。不少消费金融公司借助数字化实现全流程线上运营，令用户足不出户便可享受便捷优惠的金融服务。

　　目前，我国消费金融领域的行业结构和差异化竞争格局已基本形成，逐渐步入平稳、合规发展阶段。在行业结构方面，银行类的消费信贷占比最高，是主流的消费信贷产品，且近年来银行消费信贷份额保持上升势头；同期消费金融公司的市场份额略低于银行，也呈现稳中有升状态，而互联网金融平台的市场份额有所收缩。未来，进一步发挥消费金融拉动经济增长的作用，要从可持续资本管理、创新消费金融产品、提高科技赋能水平等方面入手，同时，可以加大吸引外资进入消费金融领域的力度。

　　在可持续资本管理方面，应进一步降低社会融资利率，推动消费贷款的整体融资利率下行，实现让利于民。鼓励消费金融公司拓宽融资渠道，支持符合要求的消费金融公司多发行低息金融债，降低融资成本。优化消费金融公司股权结构，通过引入战略投资者或上市融资等方式扩大资金来源。同时促进消费金融公司规范发展，加强内部资本金管理，降低内部运营成本、提高风险控制水平，降低风险损失对公司盈利能力的影响。

　　在创新消费金融产品方面，由于消费市场广阔、相应需求丰富，可以充分发挥消费金融业务模式灵活的优势，不断创新产品，促进我国消费更上一层楼。例如，围绕教育、医疗、养老、乡村振兴等重点领域，开发出有针对性的金融产品，通过金融手段满足人民美好生活需要，促进共同富裕。应当从空间和时间维度提供更多不同类型的消费产品供给，聚焦目标客户不同阶段的需求，实现对衣食住行全覆盖。

　　在提高科技赋能方面，消费金融具有额度小、客户分散、频率高等特点，消费金融公司更有动力通过运用先进科技手段降低业务风险。一方面，金融科技能够改善公司的业务流程、信用评估、风险管理、贷后管理等方面，优化公司运营效率。另一方面，科技手段能够改善当下征信信息系统和大数据库，为建立第三方信用评级和征信机构的数据共享机制提供可能，降低消费金融业务风险。

　　在对外开放方面，要不断学习发达国家的先进经验，可以与发达国家的政府和跨国公司在消费金融领域构建多层次、多渠道务实合作，通过开放消费金融市场，促进国内消费。（本文来源：经济日报 作者：张栋）