引子
据国家金融监督管理总局消息，支持小微企业融资协调工作机制在今年10月启动以来，各地方、各银行快速响应，目前已经取得阶段性成效。截至11月底，各地累计走访1207.2万户小微经营主体，194.2万户纳入“申报清单”，130.3万户纳入“推荐清单”。银行对“推荐清单”经营主体新增授信2.2万亿元，新发放贷款1.2万亿元。本期“思与辨”就该话题约请三位嘉宾进行讨论。
主持人：尹传刚
嘉宾：
匡贤明（中国<海南>改革发展研究院副院长)
李长安（对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员）
张敬伟（经济学者）
小微企业是扩大就业、繁荣市场、改善民生的重要支撑
主持人：小微企业在经济发展中有何作用？
匡贤明：一个经济体的发展活力，在很大程度上来源于小微企业。小微企业是吸纳就业的主力军。其设立门槛相对较低，为个人创业提供了机会。许多创业者可以凭借自己的创意、技术或者少量的资金开办小微企业。目前全球知名的大型企业、独角兽企业，不少是从小微企业成长起来的。可以说，小微企业活力强，经济体活力就强；小微企业竞争力强，经济体竞争力就强。
李长安：小微企业是扩大就业、繁荣市场、改善民生的重要支撑。同时，也是新产业、新业态、新模式的孵化器和创新基地。千千万万小微企业发展如何，直接关乎一个社会的经济活力。采取多种措施鼓励和发展小微企业，具有十分重要的战略意义。
张敬伟：小微企业虽然“小微”，却是富有创业、创富、创造、创新精神的经营主体，释放着磅礴的市场能量。小微企业在提振消费和扩大国内需求方面发挥着重要作用。但毋庸讳言的是，小微企业体量较小，防风险能力较差，也容易陷入困境。以资金问题为例，由于缺乏抵押品、信用等级较低，许多小微企业面临着融资难、融资贵等问题。
支持小微企业融资协调工作机制极大提升了小微企业融资的可得性、便利度，可谓“及时雨”
主持人：融资难、融资贵是困扰中小企业发展的主要痛点。今年10月，金融监管总局、国家发展改革委牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，构建这一工作机制，有何深意？
匡贤明：从全球情况看，小微企业发展面临一个普遍性的难题，就是融资难、融资贵。中央高度重视小微企业融资问题，普惠金融是中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一。普惠金融就是要通过政策引导，使小微企业能够以可承受的成本获得金融服务。支持小微企业融资协调工作机制是为了打破信息不对称，统筹供给与需求，促进信贷资金直达基层，进而解决小微企业融资难和银行放贷难并存的问题。
李长安：这一工作机制，从供需两端发力，搭建银企精准对接的桥梁，极大提升了小微企业融资的可得性、便利度，可谓“及时雨”。从阻碍小微企业发展的融资痛点、堵点入手，不仅能够有效地激发小微企业的活力，对稳增长、惠民生也具有积极的促进作用。
张敬伟：这一工作机制使得低成本信贷资金直达基层，打通惠企利民的“最后一公里”，且快速便捷。同时，利率适宜。通过节约信息收集成本、压减中间环节，减少放贷成本和附加费用，总体上降低小微企业的综合融资成本。
这一工作机制也增强了小微企业信心，提振市场预期。小微企业看到了政策干货，得到了真金白银的支持，化解了融资难题，有助于提升其韧性和竞争力。
持续提升小微企业融资服务的针对性和有效性
主持人：进一步解决小微企业融资难，你们有哪些建议？
匡贤明：从实践看，支持小微企业融资协调工作机制发挥了积极作用。解决小微企业融资难、融资贵，关键在于从小微企业自身特点出发，构建适合小微企业的增信机制。在这方面，还有相当大的可作为空间。
小微企业往往没有完善的内部治理，没有完整的财务信息。他们只有大量散见于市场交易中的非正式信息（如流水、水电、口碑等）。传统的小额贷款技术难以把这些大量的非正式信息显性化、结构化，贷款风险难以有效评估，从而导致小微企业贷款难、金融机构放贷难。为此，支持小微企业融资协调工作机制可以充分利用信息技术，鼓励各银行构建有自身特点的小微企业增信系统，由此从根子上解决小微企业融资难、融资贵的问题。
李长安：要解决小微企业融资难等问题，必须久久为功，勇于创新。要积极加强适配性产品的创新开发，提升小微企业融资服务的针对性和有效性。支持小微企业融资协调工作机制的建立，从实践来看取得了显著效果。
下一步需要重点做好两项工作：一是将该机制建设成助力解决小微企业融资难问题的长效机制。二是进一步加强各部门的协调。此次协调工作机制的参与者众多，除了各级政府、金融部门外，还包括了街道社区等，如何让这么多的参与机构能够协调一致，形成合力，是一个需要深入思考的问题。
张敬伟：首先，要将支持小微企业融资协调工作机制固化下来，从战略高度重视小微企业融资难融资贵问题，让融资协调工作机制长效化。其次，建立智能化的小微企业信息库，实现市场监管、海关、金融、财税等部门的互联互通。通过动态化的数据分析，针对小微企业的经营情况，进行有的放矢的融资支持。
