重疾险在中国已历经23年的持续迭代，随着产品日趋复杂，各种形态的保障混合之后，简单的费率产品形态和费率的对比，并不能有效地帮助到最终的购买决策。一位知名精算专家前不久公开坦言，国内大病保险捆绑销售、拆分病种等，设计得过于复杂，让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲，越复杂的金融产品，想剖析其中的本质就越难。（10月14日《北京青年报》）
老百姓购买重大疾病保险，显然是为提高治病的医疗条件，同时防止因病致贫。如若不幸患上重疾，少则十多万，多则几十万，甚至上百万的花费，让许多家庭扛不住。然而，如今的重疾险确实是“糊涂险”。按照老百姓的朴素理解，被保人只要购买了重疾险，像患了一些特定的重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等，保险公司就当对被保人所花医疗费用给予适当理赔补偿。然而，被保人往往会遭遇“理赔难”，“这也不赔，那也不赔”，又如何实现购买重疾险的初衷？
上述报道就为我们提供了一起重疾险“理赔难”的例子——消费者徐某购买了一款寿险和重疾险套餐。去年3月徐某被确诊出冠心病，医生给出两个选择：创伤较小的冠状动脉支架术，或开胸治疗、伤害较大的冠状动脉搭桥术。徐某选择了前者，住院花费超10万元。出院后徐某申请理赔但被拒绝，理由是冠心病的理赔条款要求：需要实施开胸。随后徐某两次申诉，最终依然败诉。保险理赔不仅要论病种，还要论治疗方式，这恐怕就是设计得过于复杂、让人买得比较糊涂的重疾险了。
重疾险为何会变“糊涂险”？重疾险与其他险（如寿险）互相捆绑、组合销售，重疾险并非主险，只是附加险，宣传时却利用人们的大病忧患意识，大肆宣传“重疾种类最多、多倍赔付、大病小病不用愁”，大有将重疾险宣传成主险的架式，只是为拉高保单价格。遇到理赔需求时，则回归到附加险的面目，再将免责条款设置得很苛刻，这就容易让被保人对重疾险产生期望落差，感到“货不对板”。
而且，保险销售本就噱头多，存在误导成分。为增加销售，保险业务员掺杂虚假宣传内容或欺诈误导成分。比较普遍的则是片面介绍，不向消费者解释免责条款等不利于销售的内容，使被保人没有全面了解投保人的权利义务。或夸大保险责任，或夸大投资收益，引诱消费者投保。或混淆产品，使消费者陷入“需用钱时可取回保费”等认识误区。尤其是重疾险，往往会被包装成“稳赚不赔的生意”。
一场疾病可能摧毁一个家庭。对重疾险变“糊涂险”，相关部门必须引起高度重视，从重疾病种定义、重疾险合同条款、理赔条件、免责条款等方面，进一步理顺重疾险存在的问题，彻底取消捆绑销售等做法。正如网友所说，“不以促进被保人积极治疗重大疾病为目的的重疾险，都是瞎扯淡”。据说目前中国保险行业协会正在启动相关工作，但该工作不能全靠协会，协会毕竟是保险公司的娘家人。
（责任编辑：武晓娟）
